美国旅游保险inf

我主要通过www.visitorscoverage.com和国际医疗保险PPO网络理赔 www.insubuy.com对比和购买常见的美国旅行保险。

这两个网站都是旅游保险产品第三方平台，输入简单信息（比如年龄、参保期限、国籍、目的地等），就可以搜索出各种保险产品。

旅游保险产品有很多，但都可以分为以下两种：

• Fixed Coverage Plan

  (有时候也叫Limited Coverage Plan) 

• Comprehensive Plan 

简单来说，前者fixed/limited plan 保费便宜，但可以理赔的范畴较小，通常适合医疗风险比较小的人群；后者comprehensive 保费贵一些，但可以理赔的范畴较大，通常适合医疗风险比较大的人群。

具体差别参加如下表格：

仅从本人经验来看，我不太喜欢有限保险Limited Coverage Plan，局限很多；综合保险Comprehensive Plan并不会贵太多，尤其是针对来美一两个月旅游的人来说，保费就贵一点，但理赔额度要高很多，性价比还是不错的。

Patriot America 和Atlas America 这两家保险产品都很不错，都是综合保险Comprehensive Plan，保费也不算贵，医疗费不需要自己垫付，保险公司可以跟医院、诊所直接支付。

这两家保险产品的提供方都是用United Healthcare Options PPO Network。这个是在美国覆盖很广的医生/医院网络，也备受认可。

购买这两家产品时，自己可以在平台上自由调整一些参数，来选择合适自己的保险产品。

以deductible (自付额度）来举例，如果选择deductible=0 即零自付额度，虽然缴纳的保费会稍高一些，但后续就医时自己就不用再支付费用。相当于，只要保险覆盖的医疗服务，且是网络内医生，便不用自掏腰包。

要看懂美国医疗保险，只需要看懂以下词汇。

• Premium  保费

  年纪越大，保费越贵，年纪越小，保费越便宜；

  
  

• Coverage Limit 保额

  通常5 万到100万美金不等，可自选额度，缴纳的保费会随之相应调整；

  
  

• Deductible  自付额

  此为在保险理赔之前你要自己先付的部分。

  
  

  比如说，你的保险计划是deductible为250元，其意思就是，你看病要自己支付头250元。只有当医疗费用超250元时，你的保险才开始负责理赔。你可以选择deductible 为0，也就是自己不用自掏腰包，那么保费也会稍微贵一点。

  
  

  关于保费的差额，以Patriot America Plus 产品为例。如果参保人是12岁，当选择deductible 为250时，一个月保费是37块，当选择deductible 为0时，一个月保费是46块。

  
  

• Copayment 共付额

  此为你每次看病时需要支付的固定数额的钱，主要是针对门诊，有点儿像国内的挂号费。

  
  

  不同的医疗项目可能收取不同金额的copayment，比如看家庭医生门诊为15元/次，看急诊urgent care25元/次。当如果选择deductible 为0，那么copayment可能免掉。

  
  

• Co-insurance 共保额

  此为你付过deductible后，你个人要付的百分比，保险公司会付剩余比例的账单。

  
  

  比如，你的保险计划是Co-insurance 20%， 就是你付完自付额和共付额后，你还需要支付医疗费用的20%，保险公司会支付80%。

  
  

  上述推荐的两个保险产品，co-insurance 都是0。以Patriot America Plus 产品为例，如果医生是保险公司网络里的合作医生和医院，那么Coinsurance 是0，也就是保险公司会支付医疗费用的100%，如果是医生不是保险公司网络的合作医生和医院，那么co-insurance 是20%，保险公司会支付80%。

  
  

• In-network provider  

  指医疗保险公司网络里的合作医生和医院。

  
  

  这些合作的医生和医院和保险公司通常有协议或合同，会按保险公司的协商价收费。保险公司一般建议参保人优先选择这些服务和收费都有保障的合作医生和医院。

  
  

• Out-of-network provider

  指保险公司网络外的医疗机构，即未就服务、收费等事宜和保险公司达成协议的医生和医院。

  
  

  一般copayment, deductible和coinsurance在非合作医生、医院那里都会高很多。

一般旅行保险对投保前存在的健康问题、以及慢性病是不保的。但是上述推荐的两种保险对慢性病的急性发作（比如心脏病突发）是包含的。

旅行医疗保险都不包括牙医费用，除非是因为意外事故引起的牙医费用。出行前请确认牙齿健康，如有蛀牙，一定要在来美国前补好。

旅行医疗保险有时候不包含药品费，但是一般会提供药品折扣卡，可以以折扣很大的价格买到药品。

要尽量选择保险网络内的合作医生，可以登录保险公司网站，查询网络内的合作医生和医院。

不同诊所和医生接受的保险可能有区别，在美国就医时，当诊所问你是什么保险时，一定要提保险是哪个PPO网络（比如United Health Care PPO）,而不是保险产品的名字（比如Patriot America），更不是保险承包商或管理商的名字，因为美国医生或医院都不了解短期旅游医疗保险。虽然绝大部分美国诊所都是接受United PPO, 但你如果提的是保险产品的名字，诊所就会以为你用的是他们不接受的保险。

在网上购买完保险后，就会收到保险信息，你需要把保险信息提供给营地。

如果选择上述推荐的两种医疗保险，医院会直接寄账单给保险公司，但有时候也有个别医生或医院不愿意和保险公司打交道，可能会要求你预付。这种情况，你需要自己向保险公司提出理赔，医生或医院需要向你提供账单以供理赔。

即使医院或医生直接寄账单给保险公司，你可能也需要向保险公司提交理赔表格，这是因为保险公司需要通过你得到关于生病、受伤、事故的信息，以保证你的确符合保险和赔付资格。这具体要看保险公司的规定。

·       在营地，如果孩子有任何意外伤，营地医疗中心24小时开门，4名医生护士会妥善处理，不需要向营地支付任何医疗费用。如果需要去医院，TLC和TLW所在的Catskill地区医疗中心20分钟之内即可到达，这时候就需要使用医疗保险。

·       如果是爸爸妈妈们在美国需要看急诊的话，记住可以去Urgent care 诊所, 而不是去医院ER (Emergency Room)。 因为urgent care 便宜的多，去urgent care 就和看普通门诊一样的收费。而且urgent care 诊所多、病人相对少、在诊所不需要等太久就可以看上病。可以用地图搜搜附近的urgent care。 但是urgent care 不是24小时开门，一般晚上九点或十点之后就关门。医院的ER急诊是24小时开，但只适合十万火急、性命攸关的大病。如果不是性命攸关的大病，去了美国医院ER 急诊，要在那里排队等待几个小时以上，还要支付高额的急诊费用。

·       如果需要买药，即使没有保险，也可以通过GoodRx这个网站得到超优惠折扣价，输入药品名字，便可搜索附近药店的价格。

最后，希望大家都平平安安，都用不到本文99%的信息。

撰文 Dandan WANG

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