美国大学申请助学金条件

基于需求的大学助学金(Need base Financial aid)申请过程首先需要学生和家长填写助学金申请表FAFSA（联邦学生助学金免费申请表 Free Application for Federal Student Aid)和/或CSS 申请资料(College Scholarship Service Profile)。

每个授予联邦学生助学金的大学都要求学生填写FAFSA，以确定是否有资格获得联邦助学金（这也适用于大多数州立学校的助学金）。大多数大学都使用FAFSA作为其Need base助学金的唯一申请，因此申请这些大学的学生只需要完成FAFSA(联邦计算法Federal Methodology, FM)。

大约有200所大学要求除了FAFSA之外还要完成CSS profile。这些大学使用CSS profile来评估学生是否有资格获得大学自己的助学金(学院计算法Institutional Methodology, IM)。通常情况下，需要填写CSS profile的大学是非常有选择性的私立大学，包括各个常春藤名校，不过，密歇根大学安娜堡分校，威廉玛丽学院，乔治亚理工学院和北卡罗来纳大学教堂山分校这些旗舰州立大学，也需要填写CSS profile。

另外有一些大学，它们的在计算学生资产和父母房产增值时与普通CSS profile计算方法不一样。这样计算的结果对大多数家庭更加合理 (共识计算法Consensus Methodology, CM)。
 
这样，有两种助学金申请系统，三种方法来计算学生的预期家庭贡献值(expected family contribution， EFC)。两种助学金申请表填报的收入是两年前税表收入。FAFSA在帮助低收入家庭申请联邦和州资助方面非常有效，而CSS profile在衡量在所有收入水平上的家庭财务实力方面比FAFSA更加合理。

使用不同的计算方法，算出的EFC可能会有所不同。

学生应该获得的Need Base Financial Aid = 大学入学总成本（Cost of Attendance, C of A)-  EFC 。如果学生的EFC低于C of A，那么学生就有资格获得Financial Aid。

C of A 包括在大学就读的总费用, 学费，各种杂费，食宿，书籍，交通费和个人开支。因此，如果知道特定大学的费用，您可以从该费用中扣除孩子的EFC，从而算出学生是否有资格获得该大学的Financial Aid。如果不知道特定大学的费用，可以使用2014-2015年，公立大学平均支出（30,000美元），4年私立大学（58,000美元）或4年精英学院（全国最具选择性和最昂贵的学院，每年68,000美元），算出学生能拿到的Financial Aid是多少。

EFC快速参考表

第1步 - 在AGI一栏中找到收入。
第2步 - 找到表格顶部与受抚养子女数量相对应的一栏，并按照该栏目向下到与收入（AGI）对应的一行。相交格子里的数值就是基于父母收入估计的联邦EFC。
这个表中的估计的EFC不考虑资产，或者是否有向合格的退休计划供款，还有是否获得任何形式的免税收入。所有这些都将增加EFC。

关于EFC快速参考表中的假定和注释
这个表中的EFC没有考虑家长和学生资产。此表的目的是提供简化的EFC快速参考。一般而言，计算的资产是非退休资产，在学院计算法中，助学金计算公式对学生名下的资产按20-25％计算，父母资产5-5.64％，而认同计算法是以5％计算学生和家长的资产的。小企业资产在联邦计算方法时是不考虑的，但根据学院计算法和认同计算法，小企业资产是包括其中的。同样，房屋净值根据学院法计算包括在其中，但根据认同计算法，以父母调整后总收入（AGI）的1.2倍封顶，而根据联邦计算法则完全不包括。因此，当把资产放入到整体助学金申请的计算中时，实际EFC可能会更高。此外，所在州的大学平均支出可能与本表用于估算助学金资格的全国平均值不同，这个的EFC仅用于计算EFC的联邦计算法。

大学期望家长每年将高达47％的净可用收入用于大学学费。如果从1040纳税申报表首页的第37行获取调整后的总收入（AGI），并将当年放到退休计划的供款，HSA（医疗存钱账户）供款，子女抚养费和其他“免税”收入加上，然后减去政府计算的收入保障数额和联邦、州和FICA税，将得到净可用收入。例如，如果AGI约为每年90,000美元，扣除收入保障数额和税收后的净可用收入为50,000美元，那么每年仅根据收入计算需要支付大约23,500美元，但助学金计算还会考虑您的非退休资产。

在收费最高的大学，现在每年收费超过70,000美元。即使父母每年收入超过20万美元并拥有大量资产，如果这些资产结构设计合理，学生仍然有可能获得助学金。例如，在申请FAFSA大学助学金时，不必列出200万美元以下的家族式小企业资产，但填CSS profile时必须包括在内。自住房屋增值将包括在CSS profile里，但不包括在FAFSA中。如果孩子拥有529账户，那么在FAFSA计算时将比CSS profile上有利很多。退休计划中的资产不计算在内，不过上年度退休存款需要计算在内。这些存款会被加回收入中，用于计算助学金额。
 
如果资产配置不合理，很有可能，你辛辛苦苦攒下的大学和退休储蓄，无意中是给自己挖了一个坑，伤害了孩子获得大学助学金的资格，增加了你的自付费用和消耗了更多你辛苦赚来的收入和资产。
 
因此，要先搞清楚哪些资产会影响和如何影响大学助学金的申请，以及自己支付大学费用的能力。所以，在完成FAFSA和CSS profile申请大学助学金表格时，需要提前了解：
1）相应的大学使用的是哪种助学金申请表格和计算方法？
2）根据每个方法，相应的大学是如何评估家庭财务状况的？

3）无论资产属于哪种类型的帐户，或者你或者孩子拥有哪些资产，你的收入是否会使你的孩子无法获得基于需求的助学金申请？

退休资产像401k，403b，IRAs，SEP，SIMPLE，Keogh，利润分享，退休帐户和Roth IRA等，是不包括在EFC的三种计算方法中的任何一种的。不在退休账户中的资产 - 支票账户，储蓄账户，CD，经纪账户，金融市场，房地产投资，股票，债券，基金，ETF，大宗商品和529大学储蓄和预付计划的现金值---都包括在EFC的计算中。无论你或孩子目前是否可以拿到钱，信托基金是必须报告的。在FAFSA表里面，如果只有利息或者只有本金可用，则当前市值应该由信托公司计算并提供报告。
 
父母的可报告资产总额在不同EFC计算方法中不一样，并且一般从可报告资产价值中扣除约15,000美元至25,000美元的保障数额（紧急储备）得到净可用资产价值。预计父母每年在大学时使用可用资产的5.64％（联邦计算法）和5％（学院计算法和认同计算法）。家庭控股的小型企业拥有少于100名全职员工，房屋净值和不合格的年金不包括在联邦计算法中，但包括在学院计算法和认同计算法中，在认同计算法中房屋净值的上限是父母调整后总收入（AGI）的1.2倍。一些私立大学（如Lehigh）使用房屋净值的中间公式，计算父母AGI的2.5倍，而其他大学（如Bucknell）现在根本不计算房屋净值，尽管它被要求填报在CSS profile中。在CSS profile中回答关于房屋净值的问题时，会问到房屋的购买时间，房价以及当前估计市值。

不合格年金会被计入CSS Profile，但不会计入FAFSA。

退休资产不计算在内，但必须将当年放到退休计划的供款加回到调整后的年度总收入中。人寿保险现金价值在所有计算方法中都不会出现。但是有一些大学在CSS profile补充问题中会要求填写保险当前现金值。汽车，衣服和家居用品等个人资产不属于计算方法，但收藏品是要算进去的。你自己想一下：一个储藏丰富的酒窖你认为是“收藏品”，还是流动资产？

出租物业是普遍采用的税收和投资手段，咱们老中尤其喜欢，但它们在FAFSA和CSS profile计算时一般都会考虑进去。而服务性质的家族控制小型企业资产，比如洗衣或清洁等， 则不计算在内。如果出租物业属于LLC，在FAFSA上可以不算，但必须在CSS profile中报告。

在CSS profile中报告租金的时候，如果是个人所有，它将被报告为“其他房地产”的一部分；如果是企业拥有，则将其报告为生意。

例如，如果你有25,000美元的可报告资产，而资产保障数额为35,000美元，因为可报告资产总额低于资产保障数额，那么资产部分不会增加你的EFC。如果你有200,000美元的可报告资产，这些资产中165,000美元的5.64％将会增加的你的EFC上面（200,000美元 - 35,000美元= 165,000美元，5.64％=每年9,306美元）。

学生必须报告与父母相同类型的资产，但学生没有保障数额Allowance，因此学生拥有资产的100％被计算在内。学生拥有的资产按20％（联邦计算法），25％（学院计算法）和5％（认同计算法）的比率计算。但根据联邦计算法，529个大学储蓄账户和Coverdell教育储蓄账户（ESAs）被认定为父母资产（5.64％），即使他们是学生所有。 

近年来，越来越多的CSS profile学院将学生拥有的529项资产视为父母资产（5％评估），与联邦助学金规则相同。然而，并非所有CSS profile学院都遵守联邦助学金规则，在这种情况下，学生拥有的（UTMA）529帐户将被视为学生资产，并且在学院计算法中按25％计算。

如果孩子拥有25,000美元的储蓄账户，那么根据联邦计算法，每年将支付20％（5,000美元）用于大学学费，学院计算法是25％（6,250美元），认同计算法只有5％（1,250美元）。

几年前通过的立法改变了联邦计算法中对学生拥有的529A资产的计算方法。如果孩子拥有529大学帐户，在联邦计算法中，只会被评估为5.64％，有时甚至不计入计算。

因此，在联邦计算法中如果资金以孩子的名义存于529计划，它与父母名下的存款具有相同的助学金申请功效。但是，父母有资产保障数额。因此，如果父母资产+学生529的资产合计低于资产保护津贴额，则子女名下的529资产将不计算在内。

尽管一些大学要求祖父母拥有的529计划填在在CSS profile的补充问题中，而在FAFSA中，祖父母拥有的529计划不算作资产。如果学生处在可给可不给的边界时，祖父母拥有的529计划会对资助产生微小的负面影响。

 
很少人知道的一个重要事实是，如果使用祖父母拥有的529计划，在技术上被认为是给学生的礼物，并且出于助学金申请的目的被视为免税收入，这可能会影响学生拿到下年度的助学金资格。因此，由祖父母所拥有的529计划虽然不算作学生的EFC中的资产，但如果祖父母从该计划中帮助孙子支付大学学费，当学生在下一年进行助学金申请时，该资助将被视为学生的免税收入。

CSS profile需要比FAFSA更多的信息。很多关于Profile的问题和数据实际上不会用于计算孩子的EFC，例如要求退休资产价值。这些附加信息是用于专业判断的目的。如果学生的家庭有特殊情况影响家庭的支付能力，那么助学金评审官员可以通过Profile获得有用的额外信息，通过判断决定，帮助学生获得应得的额外助学金。

进入上面的表格，如果你的收入是70,000美元，有两个子女要抚养，其中一个要上大学，如果只考虑你的收入，EFC是7,253美元在红色区域。这只是估计值，实际EFC可能更高，你的孩子应该有资格获得Need-base financial aid。这些资助包括补助金，奖学金，勤工俭学和学生贷款等等。但是有资格并不是说保证一定拿到。等到学校Financial package 到手之后你才知道学校到底给了你多少资助。
 
如果你的收入是275,000美元，你只抚养一个孩子，EFC是71,821美元在深紫色区域，这意味着不太可能获得Need-base financial aid。如果学校的C of A 低于这个数，你需要付全学费。如果高于这个数，学校会给你部分资助。这个表中的数字是全国平均学费的大概估计，特定大学的入学费用将与全国平均费用不同。常春藤和大多数顶尖私校的C of A目前大概在71,000美元左右或者略高一点。

如果有两个孩子同时上大学，那么EFC不会是一个孩子的两倍。在联邦计算法中，每个学生的EFC是家里只有一个大学生的50%。例如，如果家里有一个孩子，年收入为14万美元，EFC每年约为31,000美元。如果有两个孩子上大学，父母的EFC将被分成50/50（一半一半），平摊在每个孩子的EFC上，或者说每个人15,500美元。在CSS profile中父母给每个学生出的钱要比一半多一点（60％）。如果家里有多个小孩就读于昂贵的私立大学，即使收入水平很高，也可能获得Need-base financial aid。

并不是所有的学生的财务需求都能等到满足。有的学校满足所有美国和国际学生的财务需求，有的学校满足所有美国和加拿大学生的财务需求，有的学校只满足美国学生的财务需求，也有的学校对所有学生的财务需求都不能满足，还有的学校申请财务资助是与录取挂钩的。一些影响比较大大的学校的财务资助政策，我们已经写在公众号文章“美国主要私立大学的财务资助政策分类”中。
 
有一些大学第一年给学生的FA比较优厚，等到入学以后，在接下来的学年中减少，让学生和家庭自己出钱弥补不足。

FAFSA上没有地方可以解释你考虑的一些特殊的家庭财务状况，例如家庭疾病，离婚，分居，一次性收入飙升，失业和其他情况。这时你应该联系你孩子申请的每所大学的财务资助办公室，并准备好书面解释，通过电子邮件或信件解释清楚。在CSS profile中有专门的地方来解释这些特殊情况。

对那些不能满足学生财务需求的大学，即使是Need-base financial aid有时也是看人下菜。如果从入学的角度来看，学生是一个很好的入学候选人，这个大学特别想要你，你就有可能获得比公布的平均水平更高的Need-base financial aid，在某些私立大学有更大的财务灵活性。如果学生可录取可不录取的区间，你可能会被录取，但给的助学金可能会少的可怜。对这种情况要有思想准备。
 
私立大学要求学生完成FAFSA以确定其是否有资格获得联邦学生助学金，也要求学生完成CSS profile以确定大学需要给学生多少资助。由于这两个系统以不同的方法计算EFC，对某些情况有不同的规定。对于CSS profile，也可能需要来自非监护父母以及孩子共同居住的父母的财务信息（如果离婚或分居）。根据大学使用的助学金系统和计算方法，学生在一所大学的助学金可能会比另一所大学低得多。此外，奖学金是另一种形式的财务资助，但奖学金不是基于学生的家庭财务状况，而是基于学生的成绩和表现。有些大学提供merit scholarship，有些则没有。

还有一点要注意，奖学金，州里提供的资助，地方和私人奖学金等，都将用于首先减少或“满足”学生的需求，而不是减少您的自付费用。也就是说，如果每年花费35,000美元，学生的EFC每年20,000美元，那么该学生需要付15,000美元。该学生获得10,000美元奖学金，将首先用于满足学生15,000美元的支付需求，而不是帮助你支付EFC部分。如果学生接受任何其他形式的外部资助，例如私人奖学金，州政府资助等，情况也是如此，资助部分还将用于满足学生的Need base部分，然后才能减少自付部份。

一个EFC为30,000美元的家庭也许可以将他们的孩子送到昂贵的私立大学。假定每年 C of A 65,000美元。如果大学提供的助学金额可以满足学生100％的需求（35,000美元），那么家庭自付学费变成30,000美元，而不是每年65,000美元公布学费。假如他上了每年C of A 28,000美的州立大学，就需要付全学费。在这种情况下，学生虽然拿不到Need-base financial aid，但仍然可以获得联邦低息贷款，贷款额度每年5,500美元，以后可以每年7,500美元。但学生必须在大学毕业后偿还本金和利息。
 
每年申请季的最后阶段，被录取的学生除了收到录取通知书，还会收到大学正式的Financial package letter，解释学生需要交的学费和各种FA的详细解释，包括外部奖学金，国家和州政府资助，学生贷款，勤工俭学等。在此基础上，每个大学告诉你的自付费用将是每个学校的C of A 减去每个学校资助总额的差值。如果还接受学生贷款来上某所大学，那么自付费用还应该加上贷款利息部分。众多家长的体会是，这些大学会挤得你肉疼，但又能放得出血。每个学生实际交纳学费的计算是遵循一定的规则的。如果能对游戏规则有一定的了解，并采取适当的方法，还是可以在相当程度上减轻学费负担的。我们的目标应该是，先取得放血的资格，再把所放的血减到最少程度。

祝愿大家都能花最少的钱，上最好的大学！！！

作者简介：
李露，美东学苑院长助理，美国伦斯勒理工学院MBA，特拉华州专业中英文双语翻译，

负责和安排的美东学苑总部日常管理工作。