【北美候鸟‧专家说】系列讲座
第3期 《美国律师详解: 父母来美久居/移民指南》
第2期 《美国医生详述：在美生活须知的非处方药&常见症状应对》
第1期 《美国律师解析：滞美期间身份延期及绿卡身份保持》
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说明：本文中我的经验仅仅局限在为母亲购买和使用旅行保险上，非专业和行业经验。如果有比较复杂的健康状况，建议咨询专业保险人士。同时建议在购买保险前，咨询保险代理商相关包含内容和支付流程。
转眼间，母亲来美持B2签证探亲整一年了。她患有慢性冠心病和腰椎间盘突出，在国内严重时曾卧病在床数月。当新冠来袭，我们不得不改签机票数次，进入各种延期等待时，土生土长的老公就敦促我给母亲买旅行保险。
一个月前母亲说感觉到脑后发胀，类似脑血管痉挛，时有时无。幸亏有保险，母亲及时看了脑神经外科医师，获得了宝贵的建议，并且在保险的全额支付下，做了MRI和CT。目前已无大碍。
我主要通过www.visitorscoverage.com 比对了几种常见和受欢迎的旅行保险。发现有代表性的几家保险代理商，网评都比较惨淡，问题主要在理赔周期长或者压根不理赔。当然不排除对各种细微条款有误解的案例。即便如此，想到给母亲购买保险主要是为了规避或减少因突发状况产生大额医疗费带来的破产风险，我还是决定选择一家选择性比较多和有一点口碑的代理商。最后，我选择了Patriot America Plus 保险方案，是 International Medical Group（IMG）代理的，保险提供方是United Healthcare Options PPO。后者在美国蛮受认可的，而且覆盖也广。
- 地域：不是所有保险都包含任何州的。我购买的保险就不包含纽约和马里兰州。要看准了，再购买。
- 年龄：年龄越高，保险费用相对也会多一些。母亲57，非高龄，保费没有太多。
- 自付额度：一般不算高。我选择了零自付额，保费会高一些，但以后不用算copay，只要保险涵盖内容，且是网内，便不自掏腰包。
- 最大保额：可保的最高额度因年龄不同而不同。保险公司为降低风险，越高龄，最大保额越低。考虑到母亲年龄和身患多疾，我保的比较高一些$500,000。
- 保险内容：一般旅行保险对慢性固疾（pre-existing condition)不包含，比如已诊断的糖尿病、心脏病等平时的处方用药和治疗等等。这在我意料之中。我母亲平时的处方用药和心脏检查EKG都是我们按无保打折，用我们的HSA卡自付。但我们主要防的是不可预料的突发状况。而有些保险是包含不可预料的、突发的、快速恶化的旧疾复发的，也就是acute onset of pre-existing conditions, 所以就选择了包含此项的保险。
- 保期：可按天数计算。保期越长，价格越便宜。可根据自己旅行计划调节。同一种保险也可保一段，停掉，再保一段。只是后期保费就得另算。
在使用保险上，不是所有的诊所或医生都接受任何保险的。我为母亲购买的United Healthcare Options PPO （preferred provider organization) 有其网内的合作医生和诊所，也就是它的优选医疗机构。为了避免误解保险条款，我提前打电话咨询保险代理商（或者可以查询相应保险类别的网站），并且让诊所前台也在母亲看诊前确认保险是否包含诊疗项目等，才放心预约。
（按我购买的保险，对于保险涵盖的医疗，网内医生，保险全额支付；网外的医生前$5000保险只付80%，超过$5000，低于最大保额的部分，保险会全付。）
- 关于无处方在美国购买处方药。母亲冠心病处方用药，只吃了三个月就弹尽粮绝。当时从国内邮寄药品限制太多，母亲也没有处方单子，情急之下，我四处咨询可否有好心医师帮忙免预约而给母亲开药方，我们好直接去药店去取。出乎意料，很快有两家医院都有医师愿意帮忙，甚至有诊所推荐其它诊所的医师。所以，如果想免去不必要的门诊费，可以解释说没有保险，经济受限等，请求帮助。
- 在美国看某方面的医疗专家都需要推荐函（referral）。不少推荐函是急诊（ER）那边发出的，而急诊往往比较昂贵。其实，还有一种形式的诊所也提供24/7的服务，属于urgent care或者immediate care,比急诊便宜很多。如果不是十万火急、性命攸关的大病，可以考虑去这样的诊所，省钱，如果有必要，他们也可以发专家就诊的推荐函。
05 在美国，我们自己购买的医疗家庭保险（Family）是否可以为父母使用和支付？
我母亲平时的处方用药和心脏检查EKG都是我们按无保打折，用我们的HSA卡自付。
我们家庭通过公司买的是高自付医疗保险，有HSA账户（健康储蓄账户），会配一个HSA借记卡，里面是税前工资的一部分。此卡并非只有受保人用，其他家庭成员的医疗费用也可以用此卡支付。
相应的，如果有家庭用HSA，也可以用其来支付B签的长辈们药品的购买等。
父母亲在HSA的定义下可算是Qualifying Relative Dependent。如果父母在访美期间，吃住的一半以上都由我们负担，并且无收入或者年收入低于$4300美金。我们可以用HSA为父母支付保险不包含的医药费。
希望以上经验浅谈对大家有所帮助，如果有理解有误的地方，欢迎大家指正！
提前祝各位同胞和家人、亲人、朋友们过年好，旅行期间与健康和快乐同行！
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