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在美开车一定要有汽车保险(Auto Insurance)，然而汽车保险五花八门，同样的保险，在价格及服务上却可能天壤之别。以下带领各位认识汽车保险，让你买对不买贵。
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01/ 咕噜推荐的汽车保险代理公司 〰️
• 互惠财富‧互惠保险 Sky Vision Insurance
美国保险理财行业华人品牌，服务范围包括家族信托、海外信托、债券、基金、人寿保险、退休规划、年金计划、私募股权、遗产规划等。
• 华兴保险 KCAL Insurance Agency
成立30多年，秉持“关心永不打烊”的服务理念，华兴保险遍布南加州，在哈岗、圣盖博、钻石吧、尔湾、喜瑞都都设办公室，提供一周七天的服务。
• State Farm Insurance Company
成立将近一世纪的 State Farm 为全美排名前十大保险公司，专精房屋、汽车、商业等各类保险，办公室据点广布全美各州各城市。
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02/ 什么是汽车保险 〰️
汽车要合法上路就一定要买一定保额的责任险，汽车保险（以下简称车险）最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全，确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。
03/ 为何一定要买汽车保险 〰️
在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路，否则被抓到轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment)，重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异，具体条款可咨询保险公司代理。
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04/ 汽车保险主要项目(Coverage) 〰️
汽车保险项目多元，车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目：
1）责任险 Liability
若交通事故为投保人过失，保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失，包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。
2) 碰撞险 Collision
当投保车辆发生碰撞事故，无论碰撞损毁因素为何，超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付；若车子完全报废，保险也会依该车当时市值作出赔偿，最高理赔金额为保额上限。非强制投保。
3) 综合意外险 Comprehensive
涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失，非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额，非强制投保。
4) 无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist
若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run)，则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保，如纽约州、麻州等。
5) 个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)
亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance)，用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保，如纽约州、佛州、麻州等。
05/ 常听到的全险、半险是什么 〰️
不少人都听过车保买「全险」或「半险」，事实上，车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」，因为责任险并不会赔偿己方的损失；并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。
车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定，例如：
• 新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险（即大众认知的全险内容）。
• 通常7、8年或高里程旧车，不少车主会只选择购买责任险。
• 若车子市值价还有6、7千元，则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险，并选较高自付额。
• 租赁或贷款买车时，也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance)，即当所保车辆因事故全毁时，保险 公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。
06/ 影响汽车保险保费的因素 〰️
若不懂投保技巧，保费可能会比别人高出很多，别忘了主动提出有利条件以降低保费。扫码查看可能影响车险保费的因素：
07/ 美国汽车保险折扣项目 〰️
1) 针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)
• 好学生折扣（Good Student Discount）:数据显示在校成绩好的学生出车祸机率较低，因此多会予保险折扣。通常是25岁以下的全职高中生或大学/研究生，成绩维持B (GPA 3.0) 或在 Honor Roll/Dean's List 上可符合资格。有些保险公司可能在毕业后还能继续提供折扣，期限不一定。
• 住宿生折扣（Away-From-Home Student / Resident Student Discount）:若要去离家很远地方上学（如100英哩外），则有可能可符合此项折扣，主要是提供因离家就学的关系而不会开到这辆车，但在周末或放假时会回家开车的学生族群。
• 特定组织、学校联盟折扣（Professional & Academic Organizations, Employee Discounts）: 有些保险公司和特定组织、学校、院校联盟有合作。例如 Geico 有许多这类合作计划；esurance 也和西部院校联盟 Pac-12 有合作，隶属该联盟学校之在校生或校友都可享车险折扣。
• 年长者折扣（Senior/Mature Driver）: 许多保险公司会提供年长者保险优惠，只要到一定年纪，且在一定年限内无肇事纪录就可享保费折扣。各家保险公司门槛皆不同，例如 Geico 是50岁、Allstate 55岁，各州也不尽相同。
• 军人、联邦政府员工折扣（Military and Federal Employee）: 大多数保险公司对公职人员也提供优惠，除了现役军人与公职人员，退伍军人也可享有，如 USAA 和 Geico 都有类似计划，甚至连公职人员的子孙辈也能享有优惠。
2) 针对「车辆」的折扣 (Vehicle)
车内安全设备折扣（Vehicle Safety Equipment Discount）:
• 安全带与安全气囊 (Passive Restraint)
• 防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)
• 日间头灯 (Daytime Running Lights)
• 盲点侦测系统、换道警示系统
• 倒车镜头
• 胎压侦测系统
• 紧急反应系统（如安全气囊爆开时，车子会自动熄火和车门解锁）
车辆防盗设备折扣（Anti-Theft Car Discount）: 配有防盗系统（某些州可能仅需配有一般车辆警报器就符合资格）和车辆追踪系统（如 LoJack, OnStar, Teletrac）即可。
新车折扣（New Car Discount）: 若为不超过两年的新车的首位车主可享此优惠，Allstate 就有。
环保节能车折扣（Economy Car Discount）: 若开电车，某些保险公司可能会给予这类绿能折扣。
3) 针对「保险内容」的折扣 (Policy)
• 屋主折扣（Homeowner Driver）：若自己或配偶名下有房产，即使不是在同家保险公司买的房屋保险，也可在车险上获得折扣。需提供的材料可能包括地税单、房贷单或房屋险等数据。
• 在线保险估价折扣 （Quote Online Discount）：在某些保险公司官网输入基本数据索取估价即可享有优惠，通常是折价第一期的车险。如 esurance 提供5% Off、Progressive 提供7% Off。
• 复合保险折扣（Multi-Policy/Multi-Line/Bundling Discount)：例如在同家保险公司投保车险和房屋险的话可享优惠。
• 多辆车折扣（Multi-Car Discount）：若跟同间保险公司加保其他车的话可享折扣。
• 一次付清折扣＆自动转帐折扣（Pay-in-Full Discount & Automatic Bill）：通常一期车险有效期是六个月，选择一次付清六个月保费，会比单月分开缴纳的总和更便宜。或将月缴保费设成自动转帐也可享有折扣。
• 换约折扣（Switch & Save Discount）：少数保险公司会提供跳槽换约折扣，例如 Amica 和 esurance。要注意保险最好不要过期，以免产生 gap。
• 电子帐单折扣（e-Bill Discount）：有些保险公司会提供选择 e-Bill 电子帐单时提供一点折扣。
• 提前签约折扣（Early Signing Discount）：若在当期保险尚未到期前就先签下一期合约，也有可能打折。如 Allstate 提供7天前签约就打9折的优惠。
• 老客户折扣（Loyalty Discount）：每家保险公司的老客户折扣门槛条件不同，基本上可能要在同一家公司三年到五年才能启动这个降价折扣。有些公司会把 Multi-Car/Bundling 当作是老客户的折扣内容；有些则可能在肇事赔偿时打折。同间保险公司的 Loyalty Discount 在各州的内容也会不同。
4) 针对「司机安全行为」的折扣 (Driver Safety)
• 好驾驶折扣（Good/Safe Driver Discount）：此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目，通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录，而且这是法律规定必须提供的折扣项目。
• 无肇事求偿纪录折扣（Accident-Free/Claim-Free Discount）：主要针对老顾客，在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。
• 防御性驾驶训练折扣（Defensive Driver Discount）：若上完该州DMV认可的防御性驾驶课程则可享折扣，通常规定要修满特定时数以上才可以，若是作为违规处罚的上课不算。
• 低哩程与使用折扣（Senior/Mature Driver）：若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右，若低于7,500哩则算使用程度非常低，相对出车祸机率也较低。
• 保险公司监测系统折扣（Usage-Based Discount）：和上一条有异曲同工之妙，但不会限制车子使用程度，只要车主愿意安装保险公司的驾驶监测系统，这些监测仪器会纪录车速、哩程数、驾驶时间、煞车状况等，收集约半年纪录后，保险公司会评断驾驶是否符合此折扣而给出对应优惠。
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常见问题 〰️
Q: 罚单是否会影响车保保费？
拿到罚单除了被罚款，也会被罚点。根据违规事项大小，法院会让 DMV 在你的驾驶纪录上记点。而罚点直接会影响到的就是保费上涨，若罚点过多，便会被吊销驾照，甚至恐影响签证/移民申请等。
Q: 美国车险是跟人走还是跟车走？
普遍来说，美国车险是跟车走，但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故，则车主要有承担责任的心理准备，若友人出车祸后一走了之返国去，则相关理赔责任将会落在车主身上，涨保费、法律责任等是逃不掉的。
Q: 租车旅游时的车险？
不少人在美国旅游都会租车，租车公司通常会提供额外的车保给租车人加购，建议租车者可先了解本身车保条款是否涵盖租车及其涵盖范围。若使用信用卡租车，也别忘了先确认信用卡所提供的相关租车保险条款(有些信用卡公司可能会限制租的车型、价值、保额等)。此外，租车公司提供的租车险可能会有一定额度的自付额，加保时别忘询问清楚。
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