美国医疗保险怎么看

相信大家都深有体会，和国内看病不一样，在美国看病就医是真的贵，保险必不可少。而且赴美留学，几乎所有的美国学校都会强制要求学生购买保险，高额的保险费成了很多留学生开销中的大头，动辄一年几千美金。

有没有可能在保险上省一省，但保障依然全面？其实可以，通过替换保险就能达到安全有保障又节省的效果。

但同时，如果自己买保险会有一堆的术语，难以弄懂也很怕掉到坑里，如果有能讲解一下就更好了。

本文适合F1、OPT状态、 H1B签证持有者。

那么，今天我们请来了合作伙伴-虎虎保险，为大家讲述留学生医疗保险这个话题。

医疗保险科普

美国医疗保险包含什么？

美国医疗保险主要可以分为医险、牙科及眼科保险（视险）。牙险和视险不是强制性的，一些学校的保险就没有包括相关项目。医险最贵，也几乎是留学生必须购买的，这部分就是我们可以通过替换保险节省的部分。即使学校对此没有要求，我们也强烈建议大家为自己的健康添加一份保障。

医疗保险词汇全科普（那些难懂的词，都是什么意思？）

在购买医疗保险的时候，有一些条目可以重点关注一下，以便选择最适合自己的保险。

票帝注：我自己在看保险的时候也是一头雾水，好在这个指南清晰不少。

滑动查看词汇科普

保险费 

Premium

保险费（Premium）指受保人定期向保险公司支付的费用，通常是月付。保险费是参加保险后必须缴纳的固定支出。保险费与承保人范围、年龄、健康状况等相关。通常受保人年龄越高，保险费越贵。

自付额 

Deductible

自付额（Deductible）是指投保人必须自己支付的费用。比如保险计划自付额为500美金，意思就是在参保的期限内，当投保人看病买药的花销超过500美金时，保险才开始负责理赔报销。各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要缴纳自付额（这种premium会相对高一些）。

赔付比例 

Coinsurance

即投保人付过自付额后，但还未达到年度最高支付额之前，每次看病个人要付的百分比。保险公司会付剩余比例的账单。假如保险计划是coinsurance 80%， 那么在付完自付额后，投保人只需要支付医疗账单的20%，保险公司会支付账单的80%。

定额手续费（挂号费）

Copayment

即每次就诊时投保人需要支付一定的金额，类似国内的挂号费。不同的医疗项目可能收取不同金额的定额挂号费。

年度最高支付额  

Out-of-pocket Maximum

即在参保的期限（通常为一年）内，个人支付的最高上限。在达到这个上限之前，保险公司和个人一起按照保险细则的规定承担医疗费用。当个人支付达到规定的上限后，保险公司将100%负责医疗费用。

网络内医生/医院/药房 

In-network Provider

即医疗保险公司网络里的加盟医生，医院和药房。这些加盟的医生、医院、药房与保险公司通常有协议或合同，会按保险公司的要求收费。保险公司一般建议参保病人优先选择这些服务和收费都有保障的网络内医生，医院和药房。

网络外医生/医院/药房 

Out-of-network Provider

即保险公司网络外的医疗机构。指那些未就服务、收费等事宜和保险公司达成协议的医生和医院。选择就诊网络内还是网络外的医生和医院将对医疗账单产生非常大的影响。一般定额挂号费和自付比例在网络外医生、医院那里都会高很多。

已存在的病症

Pre-existing Condition

即任何在保险生效日之前已存在的损伤、疾病、疼痛、病况，或其他体能上、医疗上、心理上、精神上的状况、失调或慢性病。这些状况有可能是已知或未知。因此就算从没出现过症状或未检查过，而状况突然爆发，也会有可能被视为已存在病症。

保险理赔解释信 

Explanation of Benefits

简称EOB，很多同学在就诊看完医生后，都会在信箱里收到这份EOB。EOB不是账单，只是一个保险赔付清单，是为了让同学们知道这次看病保险公司会帮你报销多少费用，以及你需要支付多少费用。

预防性治疗  

Preventive Care

即保险公司提供的预防性检查及疫苗。比如成人的每年一次的体检、妇女的Well woman检查等。需要注意的是，以治病为目的的检查不属于Preventive Care。

优选医疗机构保险 

Preferred Provider Organization

简称PPO。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的投保人。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到更优惠的价格，保险公司将支付更多比例的医疗费用。PPO的投保人也可以选择网络外的医疗机构（Out-of-network Providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。PPO的优点是参保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过全科医生转诊去看专科医生。值得一提的是，虎虎F1医疗保险推出的是PPO计划，无需转诊（referral），同学们可以直接去看妇科、内分泌科和皮肤科等专科。

替换保险科普

什么是替换（Waive）保险

美国学校大都强制要求学生集体购买校内的医疗保险，且学校医保价格高昂。但很多学校（如UC系）允许学生购买符合学校规定的校外保险，然后学生可以用其替换校内保险，这一操作称为替换（Waive）保险。

替换保险怎么样？

1） 替换过程简单可行

有非常多的学校都允许替换保险。学校通常会提供一张列满替代保险计划的承诺书或者保险替代豁免表（Insurance Waiver Form），只要满足表上的要求且在一定的截止日期前对学校提出申请即可。

2）实际赔付非常舒心

一些替换保险不仅可以在校医务室（校医院）使用，更可以在医疗网络内医院（与保险公司合作的医疗机构）使用。如果医疗网络广，在美国各地都能找到很多可靠的合作医院和诊所，看病理赔更方便，还可以享受更高的赔付比例和额外折扣优惠。

3） “量身定制”更省钱

任何保险的定价最主要是由投保群体/项目的理赔风险决定的。学校医疗保险之所以价格高昂，是因为它的保险条例主要是针对美国本土人士所设计的，且并不区分投保年龄和病况。而学生替换保险专为年轻留学生群体设计，理赔率普遍较低，费用自然也低；同时更贴近年轻留学生群体的医疗需求，省去了不必要项目的费用。

选择替换保险要考虑什么

1） 满足学校要求

这一点是最重要的，并非所有学校都可以替换保险，同时不同学校对保险的要求不同，替换流程也可能有差别。

2）仔细阅读保险条款

保险的选择要注意这几项：自付额要低、赔付比例要高 、挂号费要低、最高自付限额要低、最高赔付限额要高、赔付限制要少。

3） 尽量选择较大的医疗网络

美国有一些比较知名的医疗网络，比如Aetna、UnitedHealthcare、Anthem、Blue Cross Blue Shield等，医疗网络越广看病就医就越方便。最好无论是在学校学习还是在美国境内旅游，遇到突发情况都能找到医院，及时就诊。

OPT的医保怎么办呢？

1）OPT保险是什么

OPT是F1签证留学生毕业后在美国合法工作的时期。毕业后进入OPT阶段的同学们，签证类型仍属于F1学生签证，但是已经不属于在校生，原本的学生医疗保险失效，学校也不会再强制购买保险。

因此如果您是赴美留学生且即将毕业，在OPT时期购买一份OPT保险是为健康提供保障的最佳选择。

2）哪些情况适合购买OPT保险

① 毕业后

毕业后，您不再受到学校医疗保险的保障。但只要提交了OPT的申请，就可以购买OPT保险并得到医保保障。

② Grace Period

若在OPT生效后，您因失业而进入Grace Period，这段时间仍可购买OPT医疗保险。虎虎保险就是一个不错的选择。

③ 雇主不提供保险

若OPT期间雇主不为员工提供医疗保险，OPT保险将是同学们的最佳医保选择。

我虽然拿了H1B，

公司小没医保怎么办？

1）H1B持有者必须要购买保险吗

在抽中H1B之后，身份会从OPT到H1B转换，不符合购买OPT保险的要求。那H1B签证持有人是否需要购买保险呢？持F1签证的留学生将会在赴美的前5年内被视为Non-resident Alien（非居民税务性质的外国人士）身份，不需要强制持有一份符合ACA（奥巴马医疗改革方案）要求的保险计划。不过在个别州，未按照规定购买保险可能会面临罚款，具体情况需要查询个人居住州的条例来看确认。

2）哪些情况适合购买H1B保险

①H1B状态已生效但签证未更新

有不少留美工作的人士在获得H1B签证资格后选择在美国直接激活H1B身份，这意味着其护照上虽未进行H1B签证的更新，但H1B身份已经生效。与票帝合作的虎虎保险H1B计划适合所有H1B状态生效的人士投保，也包括这部分未获得H1B签证但H1B身份已生效的人士。

②雇主不提供医疗保险/保险保费过于昂贵或保障有限

一些中小型企业不为其员工提供医保福利，自由职业者也不会获得来自雇主的团体保险计划，他们需要为自己单独购买医疗保险；一些雇主虽然为员工提供医疗保险，但是仅支付部分的保费，员工需要自付的部分价格仍然很高；或者雇主提供的保险计划并不是最佳选择。

③失业期

处于H1B身份期间，若H1B身份人士辞职或失业，则会进入一个为期不超过60天的宽限期（Grace Period）。失业或辞职的人士无法继续享有原公司提供的医保福利，但可以自行选购市面上的H1B保险作为过渡期的保障。

④H1B Extension

H1B首次获签后，在美国合法工作的时间为3年，3年期满之前可申请H1B身份状态的延期，再延长3年，即H1B Extension。H1B Extension期间的身份状态与首次获得H1B身份时的一致，因此也符合购买H1B计划的身份要求。

⑤错过ACA医疗保险投保开放期

部分需要购买ACA计划，但错过医保市场投保开放期的人士，需要为自己的医保空白期购买一份医疗保险作为过渡期的保障。

⑥寻求价格实惠保障齐全的医保，且不介意缴纳所在州Tax Penalty

2019年期，联邦不再对未持有ACA医保计划的H1B人士收取Tax Penalty，但仍有部分州要求其居民购买ACA医疗保险。

替换保险推荐

虎虎保险简介

1） 强大的医保网络

虎虎保险的医保计划采用Aetna医疗网络。Aetna公司于1850年成立，是美国最古老的医疗保险公司。除了提供多种医疗保险计划和优质的服务外，Aetna的国家医疗网络还拥有1,200,000多名医生和5,700多家医院。现在，Aetna在全美50多个州赢得了3900万用户的信赖，是全美最大型的医疗网络之一，无论何时何地就诊皆有保障。

2） 全面的保障项目

虎虎保险计划保障的项目覆盖50多个州，涵盖范围非常广，例如包含Flu Shot与HPV九价疫苗等预防性治疗疫苗；全科、专科门诊可直接预约，无需referral；急诊、救护车、住院也cover。完全能够满足在美国学习、工作、旅游、生活的各种需要。

3） 专业的24/7客服

在异国他乡生病，还要与美国复杂的医疗系统进行周旋，此时专业的中文客服指导就非常有帮助了。虎虎保险拥有业内领先的、24/7在线、中英文双语的专业客服团队，在保险条例讲解、协助预约医生、用户病情转述与保险理赔申请等方面均能提供一对一服务。

虎虎保险产品介绍

下图可查看可替换学校与其保险价格。由于篇幅有限，仅列出部分名单。对于不同学校替换保险的政策，欢迎扫描二维码添加客服咨询。

（F1保险价格）

如有任何问题，欢迎同学们扫下方客服二维码，虎虎保险24/7全年在线的客服时刻准备为你解答哦~

也可以直接访问虎虎保险官网

tigerless.com

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Reference

https://zhuanlan.zhihu.com/p/101243080

https://www.aetna.com/about-us/aetna-facts-and-subsidiaries/aetna-facts.html

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