美国健康保险怎么买

每个出国在外的朋友一定知道关于美国医疗的各种段子，

晕倒前还大叫：不要叫救护车。

你肯定知道如果没有保险，美国医疗有多贵。

这不马上又到了一年一度保险注册的时间了，

2019年医疗保险开放注册提醒：

今天， 2018年11月1日—2018年12月15日，这段 Open Enrollment 时间内注册，保险才能在 2019年1月1日生效。

加州居民注意

若在2018年12月15日之前来不及注册，加州可延长至 2019年1月15日前注册，但生效时间会延后到 2019年2月1日，也不一定所有保险公司与计划都会配合延长开放，建议大家在规定注册时间内完成。

大家务必要在开放注册期间申请选购健保

或是已经有健保的民众可以趁开放期间转换计划。

那么今天城市君就来给大家介绍一下关于美国医疗保险，

你一定要知道的事儿。

医疗保险隐藏福利

先把福利写在前面，城市君担心你被后面冗长的专业内容，吓到根本看不到这点，你买了医疗保险，除了看病、每年免费健康体检还能干什么？有什么隐藏福利？城市君先细细讲给你！一不小心省了几个亿：

1.免费推拿、针灸

上班族就是各种颈椎疼啊，带娃的各种腰酸背痛啊，不要怕，大部分医疗保险都会包含免费的推拿针灸治疗，只要付一部分门诊费(copay)

2.报销健身房会费

美国肥胖患者越来越多，保险公司当然鼓励大家去健身啦，就可以少支出肥胖引起的高血压心脏病、糖尿病等，不同保险公司合作的健身房不一样哦，记得去之前咨询一下。

3.哺乳期报销

怀孕之后你就可以咨询你的保险公司，根据法律规定，它们会给你提供泵奶器等仪器。

4.节育报销

保险公司会报销女性节育的花销。不论是长期避孕药、打针还是任何其他节孕措。

5.免费打疫苗

所有医疗保险公司都会提供 HPV宫颈癌疫苗、流感疫苗、甲肝乙肝疫苗、白百破等疫苗的免费接种。

6.看心理医生

如果你有任何压力：工作、学习、生活或者产后抑郁，都可以随时去找心理医生，保险公司会报销。

7.保健品折扣

在保险公司的网页，进入个人帐户，会提供很多OTC药品的代金券，可以找你需要的保健品。

什么人可以买美国医保

1.留学生。学校会强制性要求你购买学生保险，否则不能注册。

2.65岁以上老年人而且具有公民或者，是在美国住满5年的绿卡身份。你就可以申请联邦医疗保险，也就是Medicare，华人俗称“红蓝卡”没有家庭收入限制。

3.年收入低于各州的贫穷线，你就可以申请低收入群体免费医疗补助计划，也就是Medicaid，华人俗称“白卡”，加州地区的Medicaid叫做Medi-Cal。 

4.工薪阶层。你的雇主提供保险，那么你直接向公司注册即可，这类保险叫做GroupHealth Insurance。否则的话，就需要自己去购买个人保险IndividualHealth Insurance。

怎么买美国医保

1.政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。

2.找保险经纪 Insurance Agent：找到最适合你的保险计划，而且现在有很多华语保险经纪哦。

3.找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：可以直接在医疗保险公司官网买，可以发邮件与客服沟通或者联系在线客服。

美国主要保险公司大盘点

美国主要有以下大型医疗保险公司：

Blue Cross Blue Shield（蓝十字蓝盾）：

创立于1929年，是全美最大的医疗保险服务机构，也是联邦政府公务员医疗保险的首选，为全美将近1亿人投保。

Humana（哈门那）：

同为保险巨头，创立于1961年的Humana有1300万的客户遍布全美，该公司于2015年被Aetna LifeInsurance Company收购。

Kaiser Permanente（凯撒医疗）：

建立于1945年的Kaiser Permanent是全美最大的一个医疗集团，在美国的八个州拥有38家医院，美国凯撒医疗集团是通过保险模型和管理式医疗服务，将患者、医生、诊所、医院、保险机构等进行整，为客户提供一站式、全方位医疗健康保险服务。

Aetna（安泰）：

创建于1850年的Aetna已经成为福布斯世界百强企业，在全美拥有3000万的客户群。2015年，Aetna斥资370亿美元收购Humana保险。

United Healthcare（联合健康保险）：

United Healthcare建立于1977年，是全美最大的企业健康保险服务提供者，在全美为9000万人群提供保险服务。值得一提的是，United Healthcare同时也是道琼斯平均指数的成分股之一。

Cigna（信诺）：

Cigna前身为康州大众人寿保险和北美保险两家公司，二者于1982年合并建立了Cigna保险集团。目前Cigna是世界上最大的保险，医疗和金融服务公司之一。

美国的医疗保险类别

根据你的需要，可以自己决定你需要买什么种类的保险，每个类别需要单独买：

医险，药险，牙险，视险

购买原则就是：

医药保险：最贵，但必须买。

牙医保险：可以买，尤其是自己牙齿不太好的。

视力保险：需要的话可以买，报销的比较少，亲测可以配隐形眼镜，定期去拍眼底。

药险：没有重大疾病可以不买。

保险计划种类

如果你看到这里跟城市君一样大脑一片混乱，那么下面还有更复杂的。。。城市君会啰啰嗦嗦的给你讲一下保险计划的种类，以及每一种的区别，快点记下。

美国医疗保险计划主要分以下几种：

HMO，PPO、EPO、POS。

HMO

健康维护组织（Health Maintenance Organization）是管控型医疗保险计划中最便宜的类型，你看病后自付费用的比例也会较低。

优点：

健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。

缺点：

病人必须通过健保医生推荐，才可以去看专科医生或住院治疗。

会员要在网内就医，保险公司才会报销，医生选择性少。

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

PPO

优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization)

优点：

网内网外都可以选，医生选择比较多。

投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要家庭医生推荐看专科医生。

缺点：

PPO的保险费通常比HMO更高。

EPO

指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization）

优点：

一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊，费用较低。

缺点：

网内就医，不报销网之外就医的费用。

POS

定点服务组织（Point-of-Service ）结合HMO和PPO的保险形式。

优点：

它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低，POS有自己的医疗保健网络。

缺点：

需要指定健保医生（Primary Care Physician）

（医疗保险计划对比）

美国医保常用名词

1、Deductible保险自付额

分为两种：

一种为年度自付额，要付够一年自付额之后，保险公司才开始报销此后产生的医疗帐单。

一种为看病自付额，你每次看病都要付一次自付额。

其实两种方式没有好与不好之分，只要是付的少就是好的。通常来说Deductible 越高的保险计划，保费越低，但这里需要衡量一下自身身体状况，确定自己在意外发生时真的能够承担高额的 Deductible。

2、Copay挂号费/定额手续费

Copay 是在一般看病、拿药时投保人需给付的定额费用，金额会依各健保计划而有所不同，多余的医疗支出则由保险公司承担。如果你身体壮如牛不怎么进医院，可以选择保险费相对较低的，Copay高一点也就无所谓了，总体来说会更划算。

3、Coinsurance共同保险

共同保险是指每次看病，我们个人都需要按比例承担的部份医疗费用，通常承担的比例为15-30%不等，剩下的则都有医保公司来买单。

4、Out-of-pocket Limit 年度最高自付额上限

这是美国医保比较人性化的设计，为了避免慢性病或者重症患者自费的医疗支出过高而难以负担，每个健保计划都有规定个人自费的最高限额，也是自己掏腰包的最高限额。这个额度是你一年中所支付的医疗费用（通常指Coinsurance和Deductible合并起来）最高值，一旦受保人付满这个额度，剩下的医疗费用100%由保险公司负责，例如你今年的Deductible、Coinsurance各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

总之，你需要根据你家的健康状况+家庭成员+经济情况+公司的保险计划，再决定你需要买什么保险，找到最适合你的保险。

城市君最后祝愿你身体健健康康！少进医院，少用医保~

REF：

https://www.verywellhealth.com/hmo-ppo-epo-pos-whats-the-difference-1738615

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