出门在外怕生病，
这些旅美保险的注意事项你都知道吗？
本文大纲：
1. 在美旅行身份购买保险的注意事项
2. 在美无保险如何看病
你可能听过这个段子，在美国街上走着，一人突感不适，晕倒前大叫：不要叫救护车！可见美国的医疗费用之昂贵。没有保险的保障，一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。
旅游者保险一般都会报销部分医生诊所看病检查、住院、手术治疗，以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。
对于每半年来美国居住几个月到半年，持旅游B2签证的“候鸟老人”，可以考虑在离开中国前就购买国内的旅游保险和意外保险。但也有人建议购买北美的保险公司，报销起来和与医院拉锯都相对方便一些。
这篇文章仅针对持有旅游B2签证的人群，解答一些有关购买北美的“旅游者保险”的常见问题，目的不在推荐保险，所以具体问题请咨询保险公司，选择适合自己的险种。
在聊如何买保险之前，首先我们要对美国的医疗机构和看病方式有一些基本了解。
不像在国内看病医院的“一条龙”服务，在美国看诊需要跟具体医生预约，有时预约等待时间会比较长。但是如果一个医生很难约，完全可以多换几个医生打电话预约试试。
其次，美国的日常保健和小病小伤很多都是在医院外的医疗机构处理的。比如每年的健康体检，你的家庭医生可以在她的诊所给做基础检查；再比如抽血化验、拍片这些，不像国内医院检测设备齐全高效，很多时候你要再单独预约专门做拍片或者抽血检查的诊所和机构。美国医疗在某一些方面，比如医院看诊舒适度和药物研发，可能比中国要走在前面一些，但是在美国看病过程比国内要复杂要慢一些。
另外一个国内外看病的很大区别可能就是收费了。国内城市户口老年人一般有养老保险，社保局报销80%左右的医疗花费。美国的“养老保险”叫做Medicare，俗称红蓝卡，但投保人需要有美国绿卡、年满65周岁，并且在美国纳税至少十年以上。显然旅游者身份来美的老年人群体不符合要求，所以也是为什么需要自行购买商业医疗保险。
1. 如果你人已经在美国了，还可以购买旅游者保险吗？
要查看具体保险的购买限制，是否受益人到达美国境内后就不可购买。如果不受限制，人在美国也可以买，保险有起止时间，根据个人情况选择即可。
在北美，提供旅游者保险的保险公司很有限，要做足功课，研究清楚范围和保额。通常有这么几点需要特别注意：
1）一个是叫原有疾病（pre-existing condition），指受益人在保险生效前是否已经存在一些疾病，比如一些慢性病，心脏病、糖尿病等等。很多保险是不涵盖原发疾病的，有的保险对一定年龄（一般是70岁以下）原发疾病急症发作（acute onsite）或者意外复发（unexpected recurrence）有一定数额的赔付；
2）包含的项目，是否包含Urgent Care，ER（这两个看诊机构的区别后面会说到），救护车，住院等。前面这几项的花费是比较高的，所以要确保在保险范围内。还有一些花费相对较小的，比如是否包含一次健康体检（wellness check），对于暂时没有不适，但是想做一下简单体检的，这一项也是要注意查看的。
3）很多旅游者保险涵盖内容其实是很广泛的，除了包括医疗，还涵盖在旅游国可能遇到的方方面面，比如机票取消、行李丢失，旅游途中的意外事故、自然灾害、人身保险、意外身亡和遗体运输费等等。如果觉得旅游相关的赔付项目不重要，也可以选择赔付重点在医疗上的险种，保险价格也会相对低一点。
4）牙齿保险一般是另行购买的。但是有的保险也提供非常少量的牙医服务报销，比如急痛或者意外导致的牙齿损伤。美国的看牙真的是很贵，建议长辈或者亲人来美国前就先看牙。
5) 药物（Rx）通常也会有保额，或者折扣卡。无论是否有保额，可以下载一个GoodRx app，搜索所需药物，通常会有折扣；
6) 远程医疗和covid-19，一些旅游者保险也因为今年的疫情增加了一些特殊保险内容，可以留意查看。
以下是两款旅游者保险部分内容范例，声明不作为具体保险推荐，只做信息参考：
之前一直都是在说买保险的问题，但是很多意外或者需求在购买保险前已经出现了，比如因为疫情很多人延期，导致随身带的慢性病常用药不够了，胰岛素如何购买？高血压药如何开具？还有情况是突发情况，比如受伤摔倒，应该去哪里看病呢？
如果是遇到突发紧急的疾病最好的办法就是前往Urgent Care 或者 ER。
• Emergency Room （ER）：急救室。遇到紧急情况，比如中风、心脏病复发，是要打911马上去往ER的。ER是不会考虑你有没有支付能力或者其他情况，必须救治你的。通常ER24小时开门，不过在ER内分诊医生也会根据你的情况来区分等待时间。通常ER的费用比较高，通常大家吐槽的天价账单都来自于ER。
• Urgent Care（UC）：急诊诊所。不同于急救室，UC可以处理大部分轻度到中度的医疗问题，而且平均价格是急救室的十分之一。通常情况下感冒发烧流感骨折等等这些突发的疾病在UC都是可以处理的。另外Urgent Care是不需要提前预约,缺点可能就是UC不是24小时开门，所以需要工作时间前往。
• 911：当实在不知道怎么办，需要紧急建议的时候，最简单的办法就是拨打 911。
选择及判断方式：
如下是一些常见问题和建议去ER还是Urgent Care的情况，具体一定根据情况严重程度判断：
ER: 严重腹痛、胸痛，儿童紧急救护、严重眼部或者头部受伤、严重烧伤、中风症状、严重呼吸困难、心脏病症状、高烧惊厥、怀疑药物过量或者药物中毒
UC：过敏反应、骨折、扭伤、受伤需要缝合、高烧、轻微烧伤、红眼、动物和昆虫咬伤、感冒流感症状
如果是非紧急情况下，想要做一些初级卫生保健或者预防性的看诊（primary care or preventive care），有什么选择呢？
• 零售门诊诊所（Retail Walk-in Clinic），比如CVS的Minute Clinic, 因为便捷和提供网上看诊，广受欢迎。或者搜immediate clinic，通常都可以提供价格合理的简单医疗服务，比如划伤，注射疫苗，甚至可以开具一些处方药。
• 网上问诊，现在很多诊所和医生因为疫情缘故，都开通了网上问诊，打电话咨询或预约时记得询问。
• HRSA健康中心。健康资源与服务管理健康中心项目（Health Resources & Services Administration (HRSA) Health Center Program）属于国家资助的医疗服务中心，在全美有近1.2万个诊所，提供包括初级卫生保健、药物、精神健康等在内的多种服务。根据病人的偿还能力，HRSA通常可以提供低价甚至免费的治疗。可以到https://findahealthcenter.hrsa.gov/，输入邮编，搜索离家近的HRSA健康中心。
1. 记得打电话咨询是否服务非公民，HRSA提供的一些服务原则上是不考虑病人的身份和偿还能力的。
• “只收现金”诊所。有很多医生和诊所是接受无保险的现金支付的（cash-only clinic, concierge clinic），但是价格不一，可以提出自己无保险，愿意现金，让诊所给一个估价，然后“货比三家”，选择适合自己的。
1. 美国在线诊疗平台：98Point6 是一个远程医疗的服务，有手机app，也是一个远程问诊的选择。98Point6的医生可以网上开具一些处方药，再到药房取药即可。
2. 国内在线诊疗平台：春雨掌上医生APP、平安好医生APP，等。适合于在美国时在线咨询国内的医生。
如果国内的药物快要用完，需要买药，UC也是一个很好的选择，无论有无保险，UC的医生可以开处方，然后到指定药房取药即可。
前往时需带准备资料：保险信息（如果有的话），国内医生开的处方，已经在使用的所有药物的详细信息，比如药瓶，针剂管，有中文带中文，最好做一下翻译，但是如果没有英文信息，也可以跟UC要求翻译。
可能语言是阻碍很多人就诊的另一大因素，除了子女代劳，也记得可以利用美国的医疗机构提供的免费翻译，说明自己需要一个会说Chinese的翻译，更具体是Mandarin普通话或者Cantonese广州话，无论是在电话上或者诊所内，他们会帮忙安排翻译。
一些基本的旅行者保险相关诊费支付词汇需要了解一下：
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Policy maximum: 最高保额。顾名思义，保险公司支付的最高额度。
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Co-Pay：每次寻医由病人自付的定额，类似于国内的门诊费。根据看诊医疗机构会有不同，但价格一般在几十块到100美元以下。
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Deductible：自付金额。这笔钱是保险公司开始赔付之前，必须自己100%支付的部分。这个金额根据选择的保险种类不同，会有很大的区间，0到几千刀不等。这个自付金额是按年来算的，一年内满足之后，一年内剩下的时间再看诊就可以完全享受保险公司的报销比例。
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Coinsurance：具体需要自付的百分比。这部分是由不同选择的自付%数来决定的，Deductible 满后才会遇到。国内的医保也有这个部分。
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PPO（Preferred Provider Organization，即优选医疗机构）：不只是网络内的医疗，其他的医疗机构也可以前往，但是报销比例低。有的保险提供PPO网络，有的没有，注意查看。
举一个具体的例子来帮助理解一下这些概念。假设你选了这样一个保险：
o 自付百分比(coinsurance)是10%，
o 自付定额(copay) $20 (很多PPO网络内是免自付定额的)。
第一次看病，当场先交$20 copay，类似于门诊费。之后收到账单，一共花了$900，首先你要自讨腰包付$500，剩下$400，你自己再付$400 x 20% = $80。你总共自付$580, 保险公司报销$320。你总共花费$600。
过了一段时间又出现不适，再去看诊，因为第一次已经满足了自付金额(deductible)的部分，这次看病当场先交$20 copay，之后收到账单$500，自己再支付$500 x 20% = $100就可以了。你总共花费$120。
听到这，可能很多人觉得美国看病这么麻烦这么贵，即便我自己最近感觉不舒服，我还是不要麻烦子女去花钱操心了。可能不止你一个人这么想，其实华人老年人群体普遍有“拖病”的现象，特别是当需要子女协助的时候，很多人会选择自己扛着，忍着，或者决定等回到国内再看诊。
这种“父母心”可以理解，但是并不是一个好的做法，虽然短期似乎没有麻烦，但是如果真有急症严重症，拖延治疗会给未来带来更不确定的因素。首先，自己心理上要明确这一点，子女的期望永远是父母健康，而不是父母自己硬扛，导致疾病不可逆转。身体有不适，不管是生理还是心理上的，要和其他家人沟通交流，寻找合适的资源，尽快就医。
友情提示，流感季节又要来了，建议就近打流感疫苗，很多零售店的药店都可以免预约几十块打一针。
希望大家都身体健康，用不到文中提到的各种服务！但如果真要做到有备无患，提前购买一份保险也不失为一策。
作者ADA FINANCE，来源知乎，《各种不同身份在美国如何买医疗保险》和《2020年美国医保最全攻略》。
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