美国留学生新车保险

“半保”项目（称为Liability 责任险，主要是保人身伤害和对方车子）有：

Body Injury To Others 强制性人身伤害保险 *这项是麻州法律规定强制购买项目。

人身伤害，主要是指汽车发生碰撞后意外产生的身体，精神伤害，对受伤人的理赔。保险公司将支付因你的汽车导致他人身体伤害的赔偿，而AC Insurance通常会建议顾客选择理赔金额$300k per accident/$100k per person. 一场意外事故最高赔偿30万，一个人最高赔偿10万。

美国医疗费用是一笔天文数字，光是叫救护车就动辄几千刀，加上后续的检查，康复和医疗费，是完全超过一般人的承受范围的。如果为了便宜的保费而选择低保额，例如$40k/$20k，真的发生意外时根本不具备足够的保障性，反而会后悔莫及。如果事故是车主本人的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，一场事故最高赔偿4万，一个人最高赔偿2万，

Property Damage 财产损害险*这项是麻州法律规定强制购买项目

此险种用于赔付在意外事故中对他人造成的财产损失。财产损失包括财物，汽车损失和公共设施（比如公交车站台、商店门面、电线杆等。）。在这里AC Insurance一般指导顾客选择$100k以上，意味着在顾客的责任下，顾客造成的损失，保险公司会理赔的部分。撞车事故中，赔付对方的车子就是这项，赔付的金额主要是根据对方车子对应的年份的MSRP。

Personal Injury Protection(PIP $8,000/人) 个人伤害保护险*这项是麻州法律规定强制购买项目

不论责任方是谁，此险种均会赔偿你以及车上的乘客或者任何你授权驾驶你的车辆的司机因汽车事故造成的医疗支出，人身伤害费用以及误工费，一个人最高赔偿$8,000。

Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto/ Underinsured Motorist BI (无保险人身伤害保护险/保险不足驾驶人险)

如果事故责任在对方，但对方购买的保险保额不足以支付你以及你车上乘客的人身伤害的治疗费用或者对方没有购买汽车保险，你的保险公司会替事故方向你支付一笔理赔费用。在这里AC Insurance一般指导顾客选择保额$300k/$100k以上。

Medical Payment 医疗支付

只要医疗支出是由汽车事故造成的，无论责任方是谁，此保险均会赔付医疗支出。保险公司会在第一时间提供医疗支付费用给受伤顾客。这项保额与Bodily Injury的区别在于，Medical Payment是在第一时间支付，而Bodily Injury的理赔则需要在完成所有的医疗服务和手续之后再进行支付。

以上四项则是半保的保障项目， 全保则是在半保的基础上额外可以选择添加5项。后面我们就要来重点介绍“全保”覆盖的范围。

全保 主要是增加了Comp和Collision Coverage  指增加了保自己的车子

Comprehensive 综合险/自然灾害险（玻璃险也属于这一项）

赔付的是除了碰撞事故的其他意外，覆盖的损失种类包括火灾、大风、冰雹、水灾导致车子损害，偷盗车，被树枝砸了，被恶意破坏，车子里面跑进老鼠，玻璃被砸，车被划。保险公司会依据这一条款赔付，需要选择Deductible。如果deductible是$1000，指的是发生意外需要理赔时，需要自己付款1000美金，超出1000美金的部分则由保险公司进行赔付。任何的保险公司都需要用户选择deductible，具体原因如下：

The reasons for deductibles are to eliminate small claims, which helps keep premiums affordable, and to reduce moral and morale hazard. Coinsurance is another method commonly used to keep premiums affordable by having the insured pay part of the cost.

Collision 撞车险 (碰撞赔偿客户自己的车子)

用于支付车主自身过失而造成自己的汽车损失和修复。大部分拥有新车或价值较高汽车的人都会买这项保险，以防因自己的过失而损伤了自己的汽车。新拿驾照的同学也非常建议购买这项保险。如果是车子有贷款或lease，贷款公司或者车厂也会强制要求购买这项保险。

Collision是车险覆盖范围里最贵的一项，而AC Insurance在此问题上也会建议顾客做出“选择题”。例如我们通常会指导顾客选择$1000 deductible。因为我们认为，当事故发生时，小额赔偿（$1000 或以下）顾客可以选择自己赔偿，因此不会影响Carfax和license记录，从而也不会影响二次销售以及未来的保险费用。同时，deductible变高，也会降低此项目需支付的保险费用。大额赔偿（$1000以上）则可以由保险公司理赔。因此选择$1000 deductible既是为顾客、汽车记录、二次销售及未来保费考虑，也可以保证在遇到大额赔偿时保险公司能够赔偿损失。这也是经过我公司经权衡以后得出的结果。例如你开车的时候不小心追尾了，如果没有购买 collision 碰撞险那就只能自己垫付这一笔修车的费用了。Deductible(免赔额度) 推荐选择 1000 美金.

Deductible(免赔额度)解释:

若 deductible 选择 $500, 保险公司就会赔偿超出 $500 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$500，保险出$1500.

若 deductible 选择 $1000, 保险公司就会赔偿超出 $1000 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$1000，保险出$1000.

所以，Deductible 购买的越高，保费越便宜，但自己修车的花费就会变多。如果意外是对方的责任，而对方也具备有效的保险时，Deductible 是可以向对方追讨的。一般自己的保险公司会先行垫付。

Limited Collision (限额碰撞赔偿)

此项和Collision属于substitute的关系，不同于上一项 Collision， Collision不管是谁的责任，保险公司都会赔偿意外对于车主车辆所造成的损失。而Limited Collision 是指当事故发生时，警察评定后， 你没有超过50%责任，才可以有保险公司赔偿。有些对自己车技自信的车主，会购买这一项代替 Collision。但小编本人10年驾龄以上，也是购买的全险，全险其实也是买个安心。

Substitute Transportation 交通费用补偿险

一般保险公司会在你因修车导致的没有汽车可驾驶的期间赔付$30到$35到不等的价格/天以便于你租车。但这一项并没有实质性用处，选择这项保费大概也会贵$100每年，因此AC Insurance 认为这一项也是可以免掉的条约之一。

Roadside Assistance 道路救援

顾名思义，在行车途中车遇到故障的时候可以需要的服务。赔付的是拖车费用，或者车在路上突然爆胎，没油，还包括钥匙在车里反锁在车外，保险公司都可以派人来帮你解决。

Loan/Lease Payoff

主要用于租赁车辆，一般购买车辆可免去。

在这些选择性险种中，比较常用到的是 Collision 和 Comprehensive，剩下的项目，可以根据自身的需要进行选择购买。