美国的车险和国内大有不同，无论是超跑还是买菜车，车主都需要懂得最基本保险知识，才不至于在买车险时踩雷。
今天这篇文章，就是你们买车险的指南。
是否一定要买保险？
是的，麻省法律规定，所有在路上行驶的车辆都需具备有效的汽车保险。无保险驾车，属于违法行为，被警察抓到，有权把车拖走。
保费的高低和什么有关？
最直接相关的，是你买的全险还是半险(强制险)；另外，保费跟车辆型号，车主年龄，驾龄，居住区域，保险信用，行驶里程等都有关系。
麻州的强制性购买险种：
(强制购买的意思就是不买不让上牌上路)
Bodily Injury To Others (对方的人身伤害)： $20,000/$40,000
这是麻州对于在道路上行驶的车辆，强制购买的最低保险额。如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，一个人最高赔偿2万，一个意外最高赔偿4万。
Personal Injury Protection (人身伤害保护）: $8,000/人
在意外发生之后，不管谁的责任，赔偿你以及车上的乘客或者任何你授权驾驶你的车辆的司机，因为意外而产生的人身伤害费用以及误工费，一个人最高赔偿$8,000。
Bodily Injury Caused By An Uninsured Auto (无保险人身伤害保护)：
如果事故责任在对方， 但是对方因为没有保险，或者不知道对方是谁 (hit-and-run), 而无法赔付你，或者你车上的乘客人身伤害的损失 (医疗/误工), 你的汽车保险就会根据这一条来赔偿。(建议购买保额$50,000/$100,000以上)
Damage To Someone Else’s Property (财产损失):
赔付事故中因为你的责任，而造成他人的财产损失。(建议购买保额$100,000以上)
可以看出来，这些强制险种，主要是为了赔付他人。如果只购买强制险种，保费会相对较低，也就是所谓的半保，保的是人为过错所造成的对方的损失和伤害。而车主自己及车辆，如果是自己的责任，只能自己掏腰包了。
而许多车主为了以防万一，在强制险种以外，还会购买选择性险种，也就是俗称的全保，即半险＋Collision + Comprehensive, 增加保护意外对自己的车所造成的损失。
选择性购买项：
Optional Bodily Injury To Others (额外对方的人身伤害):
补充强制险第一项，选择性购买来增加第一项的赔付额。
(建议购买金额$50,000/$100,000以上）
Medical Payments (医疗赔付)：
赔偿你以及你车上的乘客因意外而产生的医疗费用，但不包括误工等其他费用。
(建议购买金额$5,000/人以上)
Collision (碰撞赔偿)：
Collision 赔付的是意外对你的汽车所造成的损失。需要注意的是，Collision 里有个 Deductible 的概念，即免赔额度：
若 deductible 选择 $500, 保险公司就会赔偿超出 $500 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$500，保险出$1500.
若 deductible 选择 $1000, 保险公司就会赔偿超出 $1000 的维修费用。比如你修车需要$2000，你自己出$1000，保险出$1000.
所以，Deductible 买的越高，保费越便宜，但你自己修车掏钱就会越多。如果意外是对方的责任，而对方也具备有效的保险时，Deductible 是可以向对方追讨的。
Limited Collision (限额碰撞赔偿)
不同于上一项 Collision 不管是谁的责任，保险公司都会赔偿意外对于你车辆所造成的损失。而Limited Collision 则只有当你在意外中少于50%的责任才会赔偿。有些对自己车技自信的老司机，会购买这一项代替 Collision，只不过有点保险。
Comprehensive (综合赔偿)
赔付的是除了碰撞意外的其他意外，例如车被树枝砸了，被偷了，被恶意破坏，包括了玻璃被砸，车被划，这在波士顿某些区域发生的概率并不低。保险公司会依据这一条赔付，同样可选 Deductible。
Substitute Transportation (租车)
赔付汽车维修期间，所需租车代步的费用。
Towing/Roadside Assistance (拖车/道路救援)
赔付的是拖车费用，或者车在路上突然爆胎，没油，所在车外，保险公司派人来帮你解决。
Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto (低保险人身伤害保护)
赔付的是，如果事故责任在对方，但对方所买的保险不足以支付你以及你车上乘客的人身伤害金额，由这一项去支付。
在这些选择性险种中，比较常用到的是 Collision 和 Comprehensive，剩下的项目，可以根据自身的需要进行选择购买。
另外，汽车保险的赔偿方式一般为修复，如果车辆重新购买的价格比维修费用便宜的话，保险公司很可能会宣称这辆车全损 (Total Lost)。通常情况下，汽车保险的理赔金额是新车的购买价格或者车辆购买保险时的价值，但是使用中的车辆（二手车）会有折旧价。
还有比较重要的一点，就是万一发生意外应该怎么做？
很多老司机会说，在美国发生车辆碰撞，双方下车交换一下驾照信息，就OK了。这样做其实并不妥当。正确的做法是：
1. 请先确认自己的车是否停在安全的地方，以避免再次发生事故。
2. 确定自己或乘客有无受伤。如有受伤，请马上请人打911求救。
3. 寻找目击证人，并询问是否愿意作证，并记录对方的联络资料。
4. 纪录事故时间，地点；以及与事故对方交换驾照及保险资料，先不要追论责任的归属。除非是双方想私下和解的小事故，请不要向对方道歉或提出赔偿要求，以免将来面对巨额索赔。
5. 如果警察来到现场，向警察索取报告号码。
6. 请马上向投保的保险公司或经纪报告事故发生的经过及地点，并提供对方的资料。
7. 收集及整理和事故有关的任何资料，以便将来面对法律诉讼时，可以提供资料。
8. 如果您感受到自己的权益受到侵犯时，应先找法律谘询，以确保自己的权益不受到影响。
这些 tips，都由波士顿非常有经验的保险中介，Bos Insurance 提供。
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617-481-1107
1147 Hancock St, Ste 222
Quincy, MA 02169
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