美国信用卡无信用记录

👤拔丝英语网 🕔2023/11/27 16:47 📁国外生活

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在美国生活，信用卡是一个有趣且高效的省钱方式。只要投入很少的精力申申卡用用卡，就可以轻松地每年获得一张回国往返机票；若喜欢上了这个爱好认真钻研，则可以免费体验豪华的头等舱、高端酒店和机场休息室。但是玩卡是有章法的，乱申乱用不仅得不到最好的回报，还可能影响你申请到真正的好卡甚至损坏你的信用记录。本文的目的是给信用卡新手一个提纲挈领的玩卡入门攻略，从一开始就了解一个宏观面貌，避免很多信用卡爱好者常常后悔的点。若想要了解更详尽的知识，请点击本文提到的各个详细攻略。


一

如何申卡

1.1

必须有 SSN (Social Security Number) 才能申请信用卡吗？

非也，没有 SSN 也可以申请一部分信用卡！短时间内无法获得 SSN 的朋友们请移步《没有 SSN 就可以办的信用卡一览》，如何申卡后面的部分将假设你有 SSN。

1.2

第一张卡

万事开头难。银行决定是否批卡的最重要依据是信用记录的好坏，但有 SSN 不等于你有信用记录，只有借贷关系发生（例如信用卡、车贷、房贷等）之后才能开始积攒信用记录。在没有信用记录的时候，绝大部分信用卡都是申请不下来的，只有少数几张卡可以作为第一张卡来入门。第一张卡不要太纠结开卡奖励和福利，最重要的功能是申下来开始积攒信用记录。《无信用记录新手卡》（点击阅读原文查阅详细介绍）介绍了我们比较推荐的入门卡：

  • Discover it

  • BoA Cash Rewards

  • Deserve Edu


在有了第一张卡之后，建议先用它至少半年到一年，等你的信用记录长度足够之后再开始尝试申请其他信用卡。

万事开头难

1.3

Chase 5/24

在拿到第一张卡并且信用记录长度足够之后，理论上来讲就可以随便申卡了。但是 Chase 一部分很好的信用卡受到一个特殊规则的影响：两年五卡政策（5/24 Rule），让我们不得不谨慎对待。两年五卡规则简单来讲就是：在过去24个月内若有5个或以上新账户，Chase 将直接拒绝批卡，无论信用记录的其他方面有多优秀。这个新账户的定义不仅仅包含 Chase 自家的信用卡，而是包含所有信用卡。因此如果你想申请受到 Chase 两年五卡规则影响的信用卡的话，就必须在入坑的开始阶段、还没被两年五卡规则限制到的时候就下手，否则可能就得等很久很久才能重新获得机会了。所以建议新人的第2张至第5张信用卡不要申请其他的，先把受 Chase 两年五卡规则影响的卡挑四张申下来。其中比较推荐申请几张如下：

  • Chase Freedom

  • Chase Freedom Unlimited (CFU)

  • Chase Sapphire Preferred (CSP)

  • Chase Sapphire Reserve (CSR)

  • Chase UA Explorer

  • Chase Southwest Plus

  • Chase Southwest Premier

  • Chase Southwest Priority

  • Chase Marriott Premier Plus


在这个阶段不要太心急，花几个月的时间慢慢申就好，否则很容易被拒。

1.4

其他信用卡

在搞定了前文所说的那些信用卡、信用记录已经一年多之后，剩下的就比较随意了。可以看到一个史高开卡奖励就申一个，也可以在即将产生大额消费需求的时候申一张新卡以完成开卡消费任务。比较推荐的信用卡是《长期持有信用卡推荐》（点击阅读原文查阅详细介绍）和《最新高额开卡奖励》中提到的信用卡，主要包括以下这些：


(1) 点数卡/返现卡

  • AmEx EveryDay (ED) or AmEx EveryDay Preferred (EDP) or AmEx Blue Cash Everyday (BCE) or AmEx Blue Cash Preferred (BCP)（详见《超市卡对比》）

  • AmEx Platinum, AmEx Premier Rewards Gold (PRG) 以及其他类似的 AmEx Charge Cards

  • Citi Prestige or Citi ThankYou Premier

  • Barclaycard Arrival Plus

  • BoA Premium Rewards

  • Capital One Venture

  • US Bank Altitude Reserve

SFO 机场百夫长休息室 持有 AmEx Platinum 即可免费进入


(2) 航空卡

  • Citi AAdvantage Platinum

  • Barclaycard AAdvantage Aviator Red

  • AmEx Gold Delta SkyMiles

  • AmEx Platinum Delta SkyMiles

  • BoA Alaska

  • Chase British Airways

阿联酋航空头等舱 可以通过积攒里程兑换用现金想都不敢想的体验


(3) 酒店卡

  • Chase IHG Premier

  • Chase World of Hyatt

  • AmEx SPG

  • AmEx SPG Luxury

  • AmEx Hilton

  • AmEx Hilton Ascend

  • AmEx Hilton Aspire

纽约瑞吉 可通过积攒 Marriott 点数兑换

1.5

不推荐申请的信用卡

有一些信用卡乍看起来很美好，但是其实很坑爹，比如各种 Store Credit Card（比如你在 GAP, Macy’s 之类的店买衣服时候店员忽悠你办的卡），比如 Capital One 和 US Bank 的各种信用卡。强烈建议在信用记录两年之内的时候先只申请上文中推荐的那些信用卡，等到都申了个遍了之后，再按照自己的需求和考虑去申请其他更多的信用卡。


二

信用分数

信用报告（Credit Report）、信用分数（FICO Credit Score）是能否申请到信用卡的关键因素。对于玩信用卡的人而言，关心一下自己的信用报告、信用分数是十分必须的。请参考《如何免费获得信用报告及分数》（点击阅读原文查阅详细介绍）经常看一下自己的信用分数，读一下《如何提升信用分数》（点击阅读原文查阅详细介绍）了解一下信用报告的构成以及如何提升分数。


没有深入了解信用卡的人经常问的一个问题是：申请这么多卡，会不会让信用分数非常糟糕？答案是未必。每申请一张新信用卡，短期内对信用分数的确是有负面影响的：多了一个 Hard Pull (HP)，多了一个长度为0的新账户，自然会让信用分数有一定的下降。但是长期来看，HP 的影响2年后就完全消失了，而新账户随着时间的推移变成了老账户，反而成了一个有利因素。因此只要申卡节奏掌握得好，信用分数可以始终不错，甚至10年后你的信用分数可能会远远超过只有1张信用卡的人。当然，如果你近期有申请房贷的计划，那短期内的负面影响就不得不认真考虑了，尽量半年内不要申请信用卡了。


还有一个经常被问到的问题是：申请了那么多有年费的信用卡，到了第二年不想交年费就得关掉，关卡会不会让信用分数非常糟糕？首先，年费卡的结局，未必是关卡，我们还可以把它们降级成无年费的卡（本站每张卡的介绍页面也会列出推荐的降级选项）；其次，要知道信用分数的模型里并不直接考虑关卡，只有间接的不算很大的影响。尤其当你有了很多无年费卡支撑着信用记录的时候，关几张卡影响就更小了。只要申卡关卡有度，你的信用分数还是可以非常坚挺的。关于这个问题的详细讨论见《信用卡关卡的影响》（点击阅读原文查阅详细介绍）。

即使申请了几十张信用卡 长期来看对信用分数也不是个坏事


三

如何用点

在申请了一堆信用卡之后，你将得到各种银行点数、航空里程和酒店积分。通常来说两年下来，攒它几十万甚至上百万各种点数里程都是很常见的。


虽然我们对各种点数都对各种点数都有一个估值，但是估值只是一个大概，点数的实际兑换价值并不是固定的。如果用得好的话，实际兑换价值完全可以超过其估值。如何将这些里程点数发挥出最大的价值，还是有不少技巧的。

3.1

银行点数

银行点数主要包括四种：Chase UR, AmEx MR, Citi TYP, SPG。《点数价值最大化》给出了如何使用银行点数的简洁介绍，简单来说就是把它们转换成特定的航空里程是最佳使用方法。详细介绍请参考各自的指南：

  • Chase Ultimate Rewards (UR) 点数使用指南

  • AmEx Membership Rewards (MR) 点数使用指南

  • Citi ThankYou Points (TYP) 点数使用指南

  • SPG 点数使用指南

3.2

航空里程

本站读者对航空里程的需求大概最主要的就是中美航线吧，中美之间的往返经济舱大约需要7万里程（当然，随着具体目的地、航司的不同而略有不同）。7万里程这一数目相比于越来越慷慨的开卡奖励来说，并不是一笔特别大的数目，因此每年换一张免费回国往返机票还是很容易的~


兑换某一条航线的机票，并不是只能用该航司的里程来兑换，而是也可以用同一航空联盟内的其他伙伴航司的里程来兑换。每家航空公司都有自己的里程使用规则。这给航空里程的使用带来了一定的复杂性，也因此带来了很多让里程使用价值变高的空间。想要让里程价值最大化，是需要花一些功夫的。基础知识请移步《航空里程与常旅客计划》和《航空里程兑换基础知识总结》。更加详细的内容，请参考我们的航空里程指南系列文章，其中我们最常用到的是以下几个航空公司（没有超链接的请点击阅读原文查阅详细介绍）：


(1) 星空联盟 Star Alliance:

  • 美联航 United Airlines (UA) 里程指南 (UR 1:1. SPG 1:0.5)

  • 全日空 All Nippon Airways (ANA, NH) 里程指南 (MR 1:1. SPG 1:1.25)

  • 加拿大航空 Air Canada (AC) 里程指南 (MR 1:1. SPG 1:1.25)

  • 哥伦比亚航空 Avianca (AV) 里程指南 (TYP 1:1. SPG 1:1.25)

  • 新加坡航空 Singapore Airlines (SQ) 里程指南 (UR 1:1. MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)


(2) 寰宇一家 OneWorld:

  • 美国航空 American Airlines (AA) 里程指南 (SPG 1:1.25)

  • 国泰港龙 Asia Miles 里程指南 (MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)

  • 英国航空 British Airways (BA) 里程指南 (UR 1:1. MR 1:1. SPG 1:1.25)

  • 日本航空 Japan Airlines (JL) 里程指南 (SPG 1:1.25)


(3) 天合联盟：SkyTeam:

  • 达美航空 Delta Airlines (DL) 里程指南 (MR 1:1. SPG 1:1.25)

  • 法航荷航 Flying Blue 里程指南 (UR 1:1. MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)

  • 大韩航空 Korean Air (KE) 里程指南 (UR 1:1. SPG 1:1.25)


(4) 非联盟航空：

  • 西南航空 Southwest Airlines (SW, WN) 里程指南 (UR 1:1)

  • 阿拉斯加航空 Alaska Airlines (AS) 里程指南 (SPG 1:1.25)


我们还专门做了一个工具 AwardHacker （ awardhacker.com ），它可以显示从 A 到 B 哪种航空里程需要的最少。

AwardHacker，图中的例子是兑换 LAX – PEK 的往返机票所需的里程数量


3.3

酒店积分

酒店积分的最佳用法基本上就是兑换自家酒店的积分房，相对来说比较简单，但是仍然有些门道。详情请参考我们的酒店积分指南系列文章，其中最常见的是以下几个酒店集团（没有超链接的请点击阅读原文查阅详细介绍）：

  • Starwood Preferred Guest (SPG) 喜达屋酒店常旅客计划简介 

  • IHG Rewards Club 洲际酒店集团优悦会常旅客计划简介

  • World of Hyatt 凯悦天地常旅客计划简介

  • Marriott Rewards 万豪酒店常旅客计划简介

  • Hilton Honors 希尔顿荣誉客会常旅客计划简介


我们的合作伙伴做了一个工具 逸客Yeek ( yeekapp.com )，它可以显示在某个城市最佳的积分房有哪些。


四

写在最后

博客上已经积攒了上千篇文章，其中很多都包含丰富的信息量很值得阅读，大家可以使用站内搜索来获取相关信息，授之以渔的文章见《如何高效利用博客的资源，快速准确搜索到信息和答案？》。


玩信用卡是个既能省钱又有趣的爱好，希望大家都能从中得到快乐~ 若有疑问，欢迎在本站相关文章下留言交流！


五

附录：新手卡特色简介

5.1

Discover it 特色

  1. $75 开卡奖励：开卡三个月内在 Amazon 消费一笔即可得到 $75 statement credit。

  2. 每季度有特定类别的5% Cashback，其他所有消费1% Cashback！每季度需要激活5%的福利才能使用。

  3. Double Cash Back: 新办此卡的人在接下来的 12 个 billing cycle 内得到的返现全部翻倍，即每季度有特定类别 10% + 其他所有消费2%！Discover Deals 得到的也包括在内。注意翻倍部分的返现将在整个活动结束之后才给你。2018年起开卡奖励和 refer 奖励将以 statement credit 而非 cash back 的形式发放，故不会翻倍。

  4. 好学生奖励：新办此卡学生版的人，每年只要GPA大于等于3.0就可以获得$20，最多5年！

  5. 零信用记录即可申请！！！

  6. 通过 Discover Deals 买很多东西可以获得很不错的折扣，比如常年存在的 Apple Store 5% Cashback！

  7. 此卡可以 Refer a friend：推荐此卡给朋友并且申请成功的话，每成功一个你可以得到$50，上限为$500(10人)/calendar year。Refer 出来的开卡奖励是$50。

  8. No Foreign Transaction Fee (FTF)。也就是说你可以用这张卡在中国在日本在其他可以刷它的地方尽情的刷卡，无需担心通常信用卡收取的1%~3%不等的 foreign transaction fee。最值得一提的是此卡在国内和银联有合作，只要支持银联的地方都可以刷，接受度完爆 Visa、MasterCard、AmEx，当属回国时刷卡的不二之选！注意在国内刷卡时需要告诉收银人员这张卡是银联卡。

  9. 无年费。

5.2

BoA Cash Rewards 特色

  1. $200 开卡奖励：开卡3个月内消费满 $500 可得 $200。注意，只有网申才有开卡奖励，实体店申请则没有奖励。此卡的最高开卡奖励就是$200。

  2. 加油 3% 返现，超市、wholesale clubs (例如 Sam’s Club) 2%，其他类别 1%。每个季度3x加油和2x买菜加起来有 $2500 的上限。

  3. 如果你在 BoA 或者 Merrill Edge 有银行账户/投资账户：普通级别的账户可以多得10%的返点；Gold等级（需要资产超过$20k）可以多得25%的返点；Platinum等级（需要资产超过$50k）可以多得50%；Platinum Honors等级（需要资产超过$100k）可以多得75%。

  4. 无信用记录即可申请！只是前提是你需要在 Bank of America (BoA) 的 Checking Account 里存款达到一定数额，建议零记录的去 branch 办理。

  5. 无年费。

5.3

Deserve Edu 特色

  1. $30 开卡奖励：开卡三个月内消费一笔即可得到 $30。

  2. 这是一张专门针对学生设计的信用卡，国际学生无需 SSN、无需信用记录即可办理！对于短时间内无法获得 SSN 的留学生，此卡作为第一张信用卡是很合适的。

  3. 此卡对外国人很友好，持有 F1，M1和J1等签证的人都可以申请。若你是非绿卡、非美国公民，那么办理此卡需要提交以下信息：

    • 学校、专业。

    • 护照、签证扫描件。

    • I-20 或 DS-2019 表格扫描件。

    • 银行账户信息或者 Bank statement（温馨小提示：来美国办理了银行账户之后，每个月都会产生一份 bank statement。）

  4. 绿卡或美国公民身份的申请人需要提供SSN，与其他银行的信用卡申请流程相似。

  5. 这张信用卡的确是可以积攒信用记录的，持卡大约3个月后新账户就会上报到3大信用局中的两个：Experian (EX) 和 TransUnion (TU)。对于大多数人来说，最重要的信用局是 EX，所以只要在 EX 上能开始积累信用记录就已经足够了。网上很多人误以为没有 SSN 就没法积攒信用记录，其实这是不对的。信用局会通过姓名、生日、地址信息定位到人，没有 SSN 一样可以申请信用卡可以积攒信用记录。当你有 SSN 之后，前面攒的信用记录都会被关联上，不会丢失。信用记录并不是从拿到 SSN 那天开始算起的，而是从第一次借贷关系（比如申请信用卡）开始算起的。

  6. 可以报销一年的 Amazon Prime Student 会员（价值$49.99）。

  7. 所有消费1%返现。

  8. 【New】$600 手机保险：Up to $600 for mobile phone damage or theft when you pay your mobile phone bill with your card.

  9. No Foreign Transaction Fee (FTF)。

  10. 无年费。

  11. 作为一个新手卡，信用额度最高可达 $5000。

  12. Deserve 的前身是 SelfScore，它不是银行，但他们是与一家正规银行 Celtic Bank 合作发行信用卡的，所以不必担心其发卡资质问题。



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最后编辑于：2023/11/27 拔丝英语网

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