美国牙医保险公司 Dental Insurance 选择众多，各家旗下又有 HMO、PPO 等各类型医保，以及各种项目理赔细节和等级高低以满足不同客户需求，总结起来也是上千种保险计划选择。除了以保费高低作为选择考量之外，民众其实更应该考虑日后支付赔偿时的便利性、快捷性、公平性与否，因此选择信誉良好的医疗保险公司至关重要。
本篇盘点介绍美国最好的几间牙医保险公司，以及选择牙医保险计划时需要注意的重大事项。
了解你的牙医保险〰️
和视力保险一样，美国一般的医疗保险(Medical Plan)通常不含牙医保险Dental Insurance，因此多需要另外加保牙齿保险。牙齿保险并非强制，因此可视自己需求与预算去做选购。
跟医疗保险一样，也分为HMO和PPO两类：
● HMO：只能去看保险公司指定的牙科诊所或医生，保费约几10块钱/月。
● PPO：可自行选择诊所和医生，通常一个月保费约30-50元。
与费用相关的常用名词：
● Co-Pay：挂号费，每次看诊都要付。
● Deductible：自付额，投保人要自己出的费用，超过部分才是保险 cover。
● Maximum Annual Benefit：每年保险可报销的最高额度，通常是$1,000~$1,500/年。
牙科折扣计划 Discount Dental Plans
除了牙医保险，也有另外一种牙科折扣计划 (Discount Dental Plans) 可选择。它不是保险，不提供费用报销，也不提供免费服务，而是参与折扣计划的牙医同意降低服务收费标准（通常在5-9折间），因此患者能直接享有较低的折扣价格，但仍须自己承担所有费用。
美国牙医保险报销额度通常分三大类：（视各家牙科保险内容而定）〰️
1.预防性治疗 Preventive care：如X光片、一般洗牙、牙齿检查等常规护理项目，通常一年会提供1-2次100%报销。
2.基础治疗 Extensive care：如补牙Restorative Fillings、牙周病治疗Periodontics、拔牙Extraction等项目，通常cover 20-50%不等。
3.主要治疗 Major care：如根管治疗Root Canal、假牙冠Crown、牙桥Bridge、假牙Denture等，通常约cover 20%-50%不等。
至于其他常见的美容牙科（Cosmetic Dentistry）类型项目，比如说牙齿美白（Teeth Whitening）、矫正 (Orthodontics)、隐适美（Invisalign）、牙齿贴面（Porcelain Veneers）、牙齿粘接（Bonding）等等，牙医保险通常都不涵盖。但如果属于修复性质 (Restorative) 的话可能会给予报销，具体情况需要咨询接诊的牙科医生以及牙医保险公司。
【P.S.】 有些牙医保险也有提供奖励方式，例如某些项目的报销额度可逐年增加。
美国知名牙医保险公司巨头〰️
每间牙医保险公司的福利内容在各州各有所异，因此在A州最好的在B州未必也最好。此外牙医保险公司的信誉也会影响到日后赔偿速度、服务、便利性等，建议大家应以自身情况及需求去做评比选择。
1Cigna
Cigna 健康保险公司服务范围涵盖全球，且在多家评级公司的表现都很良好。其提供的牙科保险在全美网络范围内涵盖 93,000 家牙医，只要是在网内看牙医，预防性照护（比如洗牙等等）都不用付 copay，也免自付额（deductible）。除此之外，Cigna 从早上8点到晚上8点、全年无休提供电话客服支持。
Cigna 提供被保险人不同种牙科保险计划等级，有些计划甚至还包括一般牙科保险没有的矫正给付 (orthodontic care) 和牙齿修复 (restorative care) 给付，但是这种计划收费就比较高。Cigna 较为人知的缺点就是牙科保险生效等待期 (waiting period) 普遍较久，至少六个月，甚至到一年。牙科保险计划当中不包含植牙和牙齿美白/美容。
2Humana
成立于1961年，总部位于肯塔基州。Humana 在1980年代已发展成为世界上最大的医院公司，在美国及国外拥有100多家医院，约2200多万名保户。在牙科保险部分，提供包括 PPO, DHMO 等不同收费等级的计划，端看被保险人的需求以及财力为何。其全美网络内合作牙医约有 26 万位，不过各家牙医具体接受的计划、给付金额高低等等都不一样。但不管在哪个地区，Humana 针对预防性治疗都是 100% 给付。
有些 Humana 的牙科保险计划的自付额部分是采取终身制，通常是个人$50、家庭$150；有些则采取年度制。部分计划项目的牙科保险生效等待期 (waiting period) 会比较长，通常也是落在六个月到一年间；而且可能会有报销金额天花板，一年才$1,000，超过的部分就要自付。不过这都是看选择的计划有多好。
3Delta Dental
Delta Dental 隶属于全美最大的牙科保险医疗网络之一，全美合作牙医有35万位，主要提供的计划类型为 PPO 和 Dental Premier Plans。除了因被保险人居住州的不同，各州 Delta Dental 牙科保险公司福利也不尽相同之外，也有各种不同计划类型可选，有些计划甚至包含矫正项目 (Orthodontics)。以个人 PPO 计划部分为例，矫正项目会 Cover 50%，自付额部分则为$50，年度给付上限为$1500。
预防性治疗项目包含洗牙、照 X 光都是百分之百给付，其他项目如根管治疗、植牙、做牙冠等等则给付一半。价格方面，以 PPO 为例，有包含矫正给付的每月牙科保险费用至少 $65 起，四口之家的话则每月超过 $200。如果你有牙齿矫正考量的话，Delta Dental 的牙科保险计划通常会是首选。
4Guardian Dental Insurance
Guardian 起初是做团体保险起家，至今已经有155年历史，后来将触角伸向医疗保险市场，也成为全美最大的牙科保险公司之一，其牙科医疗网络内有超过10万名合作牙医。项目计划主要分为 PPO 和 DHMO，在全美大多数的州都有这两种选择，而这两种计划类别又有再细分等级，以 PPO 为例，最便宜 $16.85 起，最贵等级每月 $33.99 起。网上的牙医搜索系统做得很好，理赔速度也快。
5UnitedHealthOne Dental Insurance
1977年创立，总部设于明尼苏达州，是美国最大的健康保险及卫生信息技术公司，除了医疗保险之外，还还有专门做牙科保险的 UnitedHealthOne Dental Insurance。其提供的牙科保险没有年龄限制，而且在预防性治疗项目的部分是免自付额的，也没有牙科保险生效等待期 (waiting period)。
具体的牙科保险计划细节、给付金额高低等等都会因居住州不同而有所差异，但有兴趣的民众都可以上官网去要一个免费的报价，不需要出具任何医疗证明就可以操作。部分 UnitedHealthOne 的牙科保险计划会有至少四个月的牙科保险生效等待期 (waiting period)，但具体还是看居住地区在哪而有不同。
6Renaissance Dental
Renaissance Dental 和全美约 30 万位牙医合作，全美牙医网络也很庞大，合作牙医诊所都会帮病患处理牙科保险报销事宜。据悉这家牙科保险公司的客服做得很不错，提供被保险人各种计划项目选择，给个人和家庭的项目弹性很高。
不过要注意的是，不是所有 Renaissance Dental 的牙科保险计划的预防性治疗项目都是 100% 给付（通常这是标配），且一样会有牙科保险生效等待期。不论何种等级的计划，每年牙科保险报销额度 (Maximum Annual Benefit) 最高一律$1,000，个人自付额为$50，四口之家则为$150。
如何选择美国牙医保险〰️
大部分民众应该都是由公司雇主提供牙科保险，也有部分是从保险市场当中自行购买。面对这么多的牙科保险公司以及各种不同计划等级，该如何从中做出选择呢？可以从下面这些切入点来评估：
• 牙科保险医疗网络 (Network)：需要评估网络内有多少合作加盟医生和诊所，就此来推断就医的便利性和申请理赔的效率性等。被保险人可以查找常去的或是附近的牙医诊所是不是有在购买的牙科保险医疗网络内。
• 牙科保险计划覆盖范围 (Coverage)：不同的牙科保险有不同的保险覆盖范围，建议投保人根据自己的牙科需求，如日常护理、深度治疗、牙齿矫正等，选择合适的牙科保险计划。
• 牙科保险等待期 (Waiting Period)：许多牙科保险对某些理赔项目有等待期的限制，大多数都是要等到投保生效6个月或是12个月之后，才开始保障理赔。
• 客户服务质量：比如电话客服、网络客服等等的支持服务，好的牙科保险公司会提供多语言的24/7客户服务，或是设置网络查找系统，让被保险人登录帐号后就可以全面看到牙科保险计划的细节，以及历史理赔纪录等等。
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