美国旅游保险体检

除了今年受疫情影响之外，以往每年都有很多人来美国探亲、旅游、访学、短期工作等。很多人都会来问我：我去美国期间需要买医疗保险吗？什么样的保险适合我？等问题。

我的回答是：即使只是短暂逗留，也仍然强烈建议大家购买医疗保险！

因为美国没有社会公共医疗，所有医疗费用全是个人责任，而且高得令人咋舌。有人可能会侥幸地认为：如果真的生病或受伤，自己掏钱去看就是了。但是你知道吗？即使去急诊室做个简单的处理就有可能花费几千美元；手术费动辄上万或几万美元；几天的住院费就可能高达十几万美元。这么高昂的医疗费用，你愿意自己一人承担吗？有幸的是一些著名的美国保险公司专门为访美游客提供了很多实用、灵活的旅游医疗保险选择，以解大家出外旅行的后顾之忧。

因为平时向我咨询这方面信息的人很多，所以这期专门介绍国际旅游医疗保险。

根据赔付方式的不同，旅游保险分为两大类：定额保险和全面保险。

·       定额保险：保险公司对每个服务项目支付固定有限的费用，无论实际费用是多少。比如门诊费$55， 急诊$300， 手术$3000等，承保人自付其余差价。

·       全面保险：全面保险通常有一个自付额，当你支付完自付额之后，保险公司支付一定的比例比如80%，你自付20%。当你自付的总额达到最大自付额之后，保险公司支付100%至最高保额。

鉴于美国高昂的医疗费用，定额保险远远不能满足需求，所以不予推荐也不做详细介绍；而全面保险有最高自付额保障，更适合实际需求，所以强烈建议购买全面保险。本篇的介绍除非特别说明，都是指全面保险。

旅游保险很灵活，可以根据行程长短决定保险时限，短则5天，长则1年甚至更长。有些保险按天计费，有些按月计费，无论是按月还是按天计费，大多保险在到期前都可以续保（有的会收取少额续保费）。

保险生效日期可以是你从本国启程的时间或你设定的未来的任何一天。建议保险开始日期与起程日期一致，保险结束日期与返程日期一致，这样保险可以覆盖包括旅程之内的整个行程。保险生效日以保险公司所在地的午夜时间为准，鉴于时区的差异，从中国启程的朋友或许需要提前一天让保险开始生效。

保费取决于很多因素，比如年龄、自付额、最高保额、保险产品、保险公司等。相同条件下，不同保险公司的保费不尽相同，但是都相差不大。无论你在哪里通过什么渠道购买，相同保险公司的相同保障计划，其价格都是完全一样的，相同保险卖出不同价格是严重违法的。但是不同的经纪公司能代理的保险公司和产品是不一样的，找到信誉好、实力强的公司以及诚恳热情、经验丰富的经纪人会让你更省心安心。

不同保险计划有各自的优势和局限，通常来说，保险都是物有所值，低价保险的赔付较少，价格较高的保险赔付更为全面。对于特定的保险，选择的自付额越高，需支付的保险费用越低；但是如果一旦生病，自掏腰包的部分也会更高。谁都不能预测未来的健康状况，所以并不是价格最低的保险就是最好的计划，大家一定要根据自己的需求来选择适合自己的计划。

许多在美国居住和工作的人通常都是通过雇主购买医疗保险，所以当他们给亲属购买旅游保险时，往往会误以为所有健康保险都是一样运作的，但是实际上旅游保险与居民保险有很大不同。在美国市场上，有很多旅游保险可供选择，虽然每个计划承保的内容不尽相同，但是它们的免责条例却非常类似，请在购买前一定要了解清楚。

o   已有病症：

所有旅游保险都不承保已有病症！所有的赔付都是针对保险生效后新的受伤和生病所引发的医疗费用。与已有病症有关的任何治疗、体检和处方药都不属于承保范围。

但是，有几种旅游保险承保在某些年龄段以下已有病症的急性发作至一定额度。保险只承保在未预见的、未预约的情况下已有病症的紧急发作，且需要在24小时内得到医治的情况。

强烈建议已有病症者在出发前，准备好足够的药物和相关防护措施，因为在美国很多药物都需要医生处方才能购买，而旅游保险不包括已有病症的所有费用。

o   预防保健护理

旅游保险不承保如体检、疫苗注射等预防性保健。来美国之前，建议先做一次全面体检，以确保身体健康，适宜旅行。

o   妇产科和分娩

有些人计划来美国分娩，使新生儿获得美国公民身份。但是不幸的是，所有旅游保险都不承保妇产科和分娩费用。

o   牙科保健

大部分旅游保险只承保有限的牙齿意外受伤，不包括其他牙科护理。

o   眼科保健

旅游保险是医疗保险，不承保诸如眼睛检查、验光、配镜等服务

o   精神和神经疾病

o   酒精或药物影响

旅游保险不承保任何因酒精或药物影响下产生的伤害和事故

o   危险运动

大多数旅游保险不承保危险运动；有些保险可购买额外的运动附加险；目前唯一的例外是Atlas Travel保险，它可以包括一些危险运动而无需额外费用。

很多朋友来美国之前，面对美国公司和中国公司提供的旅游保险，不知道该如何选择。为了帮助大家比较，下表列出了两者的常规保障及特征的简单对比，并不针对具体公司和产品。

通过以上比较，选择美国公司的旅游保险显然更方便、更灵活。

·      

如果在美国真的生病或受伤，应尽量在ＰＰ网络内就医，因为基本上所有医生、医院都会直接邮寄账单给保险公司，不需要你先预付或垫付，称为直接结算；如果使用PPO网络之外的医生和医院，有可能需要预先垫付。

但是无论是否是直接结算，承保人都被要求提交理赔表格。理赔表格具有多重作用，为了加快理赔流程，一定要尽快提交。

1.   探亲、旅游签证

2.   交流访问学者（J1/J2）

3.   留学签证（F1/F2）：有的大学对保险内容有特定的要求。

4.   OPT实习

5.   短期工作签证

6.   未婚夫/妻签证

7.   常驻美国之外的美国公民或绿卡居民，如果只是间或回美国短期居住的话，也可以购买这类旅游医疗保险，因为这样的计划比起奥巴马保险和商业保险都要便宜、灵活得多。在美国常住的绿卡居民和公民不能购买这种旅游保险。

如果你想了解更多有关美国旅游保险的信息，或者想获取旅游医疗保险的报价，请随时跟我联系。