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原标题：2023美国汽车保险购买指南，车险要这样买才真正省钱
在美国开车，驾照和汽车保险都少不了。先不说各州法律都有最低责任险（Minimum Liability Insurance）的要求，无保险上路就等于违法；万一出意外，美国的医疗费和维修费都是出了名的贵，要自己掏钱就是分分钟破产的节奏。所以汽车保险不但要买，还要买够才行。
（图片转自Pinterest，版权属于原作者）
那汽车保险到底怎么选择，怎么买便宜？要买多少赔付额度才合适，哪些选项应该要买，哪些可以去掉降低月费？？某Rain今天就为大家奉上功课笔记，划重点啦！
美国汽车保险科普
常规的汽车保险通常都有以下几个项目：
Liability Coverage 责任险
（图片转自Facts on Insurance，版权属于原作者）
Liability 责任险也是人们常说的“半保”，这是绝大多数州都有法律强制要求购买的保险，包括Bodily injury liability（BIL/人身伤害责任险）和Property damage liability（PDL/财产损害责任险）。当意外发生时，如果责任在你，Liability保险会在保额范围内、赔付对方人身伤害（医疗费）以及财产损失（比如维修费、财物损失等）的费用。
大多数州有强制要求司机购买责任险，比如某Rain所在的俄勒冈州的最低责任险保额要求就是25/50/20，其中
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25表示对方单人医疗费用保险最高赔付$25,000
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50表示如果单次意外中对方有多人受伤，保险最高赔付总额$50,000
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可以想象，如果意外比较严重，这个最低保额根本就不够赔。如果对方提出起诉，那剩余的钱就要自掏腰包了，这对于没什么个人资产的小伙伴们来说可能无所谓，但如果是有车有房有存款的，分分钟就要赔到破产了。
所以对于有一定身家的小伙伴们来说，最好购买高于个人净资产总值的保额，例如有房子的人通常买至少100/300/50（$10万单人人身伤害/$30万总人身伤害/$5万财产损失），身家更高的人通常会增加单次意外总人身伤害以及财产损失的保额。
Uninsured and Underinsured Motorist Coverage
前面说的Liability Coverage是你撞人的时候赔付对方，当你被人撞（责任在对方）的时候则是由对方赔付你。但素，如果对方没有保险呢？据官方统计，美国平均每8个司机里面就有1人没买车险。
当责任在对方而对方没有保险，又或者遇上hit-and-run（肇事逃逸）的时候，Uninsured Motorist（UM）保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分Bodily Injury（UMBI）和Property Damage（UMPD）项目，保额通常跟liability一样。
Underinsured Motorist（UIM）保险则是在对方过失也有保险，但保额不够赔付你的损失的时候介入。
UM和UIM保险在部分地区也有强制购买要求，在其他地区则是自愿购买原则，对于只买半保的小伙伴们来说，加点钱购买UM和UIM保险也是对自己的一种保障。
图片来自于pathwaysbyamica，版权属于原作者
Medical Payments Coverage
MedPay保险是当意外发生时，无论责任在哪方，保险都将赔付你以及你车上的乘客、或者你授权的司机的医疗费用或丧葬费用；甚至会赔付当你以及你的家人走在路上、或乘坐其他人的车时被其他车辆撞到导致受伤的医疗费用（具体报销范围要咨询保险公司）。
在部分地区，MedPay是强制性的，但大部分地区都是自愿购买原则。
Personal Injury Protection
PIP与前面提到的MedPay类似，也是不管责任在哪方，保险都会报销你、你授权的司机以及你车上的乘客因车祸受伤的医疗和丧葬费用，也会赔付你走路或者乘坐他人车辆时出车祸受伤的费用。但跟MedPay只负责医疗方面费用不同，PIP报销范围更广泛，PIP甚至会报销你因为车祸受伤不能上班而损失的工资、需要额外负担的childcare等等车祸导致的非医疗支出。（具体报销范围要咨询保险公司）
PIP保险在部分地区是强制购买的，另外一些地区是自愿原则，但也不是所有州都有这个选项。
Collision Coverage 碰撞险
（图片转自Insurance Information Institute，版权属于原作者）
Collision 碰撞险会赔付由于碰撞意外导致的你的汽车维修费用，包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。
跟责任险不同的是，碰撞险并没有具体保额，它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value（实际现金价值）减去Deductible（自付额度）。比如你买了一辆$3万刀的车子，碰撞险自付额度为$500，开了几个月后严重撞成“Totaled”（维修费用超出车辆实际价值），而车子现时的市场价是$25000，那保险最终只会赔付$24500。
碰撞险的价格通常跟deductible相关，自付额度越低，保险费用就越贵。一般来说，leasing租车、贷款买车等时候，车行或者银行会强制车主购买碰撞险，其余时候则是自愿购买原则。
Comprehensive Coverage 综合保险
除了碰撞导致的车辆损伤以外，还会有其他不幸意外的情况，比如说车子被大冰雹砸凹了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等，这个时候就需要Comprehensive 综合意外险来赔付汽车维修了。还有一个比较有趣的是，Collision 碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失，车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。
综合意外险跟碰撞险一样，也有deductible选项，赔付上限为车子ACV减去deductible，如果有贷款或者是leasing的情况，一般也是有强制要求的。
其他附加保险选项
（图片转自WeaverInsurance，版权属于原作者）
除了以上主要的汽车保险项目以外，还有另外一些增加小小费用（通常每项每个月加一刀到几刀）就能加选的保险项目。比如说：
Rental Reimbursement（租车费用返还）：如果你的车子需要留厂修理，保险会报销这期间你的租车费用，通常会有每天（per-day）以及单次意外总费用（per-accident）的上限。
Towing and Roadside Assistance（拖车保险）：如果车子半路出问题，保险会提供免费的拖车服务（可能有距离限制）或者其他道路救援服务，例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。
New-Car Replacement Insurance（新车保险）：前面提到的碰撞险和和综合意外险赔付上限只是车子现时的实际价值，由于新车一下地就贬值，各种车型第一年平均掉价25%，如果新车不幸totaled，保险赔付的ACV额度绝对买不到一辆同款新车，甚至可能连贷款都不够还。如果你有加买新车保险，那么保险也会赔付同款新车与车子现价（由collision/comprehensive赔付）的差额减去deductible。但保险公司不一定有这个选项。
图片来自于ramseysolutions，版权属于原作者
Gap Insurance（差价保险）：这个跟新车保险类似，它负责赔付车子现价（由collision/comprehensive赔付）与贷款额的差价减去deductible。如果你贷款时出的downpayment比较少，又或者车型贬值比较厉害，而且也对自己的运气没有太大信心的话，可以考虑加个差价保险做保障。
影响汽车保险保费的十大因素
很多人购买汽车保险时，都会通过降低保额或者提高自付额度来降低保险费用，但其实保费的高低还会受到其他很多的客观因素影响。保险公司会根据各种客观因素来估算投保人的意外风险，了解这些规律，可以让你更清楚怎样做能够降低保费。
1. 各州要求
居住在哪个州是影响汽车保险费率的最大的因素之一，各州的最低车险保费差异可高达318%。由于各州对汽车保险的最低保额和必买项目有所不同，要求越高，保费自然越高。
2. 年龄
汽车保险费率可能会因年龄而异，差别可高达367%。年轻司机因为被认为经验不足并且更有可能发生事故，会支付更多的保费。25岁以后，司机的车险保费会开始下降。
3. 汽车品牌和型号
有些车辆的保险费用会比其他车辆便宜，例如，卡车的保险比起轿车平均便宜3%。
汽车保险公司更愿意为安全的车辆投保，因为导致高额索赔的风险更小。所以安全等级高的车辆会有一些折扣。另一方面，有些车型在统计上更容易被盗，包括本田雅阁和所有全尺寸福特皮卡，所以保险费用也会升高。
4. 高风险违规
交通违规和车祸可能会使汽车保险费用增加20%~200%。费用增加多少取决于违规的严重程度和过去是否被定罪，多次交通违规会被保险公司视为高风险客户。
有些公司对交通违规或车祸升价的有效期仅为三年，但有些公司可能会将记录保留更长时间。如果最后一次违规/车祸发生在三年前，就是时候再次货比三家，看看能不能让保险更便宜了。
5. 年度里程数
每年驾驶的里程数也是影响汽车保险费用的一个因素，因为在路上驾驶时间越长，发生事故的可能性就越高。因此，每天通勤较长的保险费用会更贵一些；如果只是休闲偶尔开一下的话，保费就会更便宜。
6. 信用记录
在大多数州，信用记录是保险公司在计算保费时使用的一个重要因素，信用分较差的司机比有良好信用分的司机平均多支付71%的保费。
但如果你住在加州、马萨诸塞或夏威夷，这几个州不允许保险公司将信用评分考虑在汽车保险费用里。但如果你住在其他地方，并且信用分数较高，那么就能省一点保费。
7. 行车记录
驾驶记录也是影响保险费用的一个因素。如果你的记录干净，可能会比有不良历史的司机少支付40%的保费。
但如果之前提出过大量保险索赔，无论你是否过错方，都有可能被收取更多的保费。另外，驾龄也很重要，25岁以上的新司机往往比有多年驾驶经验的同龄人支付更多保费。
8. 邮编
居住地是保险公司考虑的重要因素，同在加州，不同邮编之间的保险费率波动可高达91%。
保险公司会从你提供的地址来判断你是否在车祸高危地区，住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵；另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响，因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。
9. 婚姻状况
据统计，已婚司机是投保风险最低的司机，与所有其他司机相比，事故最多可降低50%。所以结婚了，记得告诉汽车保险公司，可以降低保费哦。
10. 性别
在某些州，性别也是影响汽车保险费率的因素之一。例如，45岁左右的男性的汽车保险费用平均比同龄女性低6%；但十几岁的男性司机往往支付的保费是最贵的；性别差距在30多岁的司机之间达到平衡。
汽车保险怎么买便宜？
不要认定某家保险一定最便宜
各种因素对汽车保险费用的影响所占的比重并不一样，而每家保险公司也有各自不同的计算公式、使用不同的数据库，所以小伙伴们购买保险的时候，一定要多多格价，货比三家才能真正省钱。
对于甲来说拿到最便宜保费的保险公司，可能是对于乙来说报价最贵的，一定要根据自己的情况亲自比过价，才能知道哪家公司价格最低。
记得询问Discounts
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Multi-car discount，如果你有不止一辆车（比如夫妻各一辆），一起买保险会有优惠；
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Bundled discount，如果你还需要买房屋保险（home owner ins.）或者人寿保险（life ins.）的话，在同一家公司买也会有优惠；
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Good driver discount，驾驶记录良好也有折扣（所以过两三年应该要重新询价）；
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Good student discount，很多时候学生党们如果成绩在B以上也能有折扣；
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Loyalty discount，长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣；
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Member discount，有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。
虽然这些汽车保险折扣或多或少不一定，但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠，再来对比选择。
提高Deductible
根据Consumer Reports的介绍，如果将碰撞险和综合保险的免赔额从$500提高到$1000，平均可以把保费降低11%。
如果你感觉驾驶或其他意外风险比较低，不妨适当提高免赔额，也可以提醒自己小心驾驶。
旧车不需要买全保
（图片转自Underground Elephant，版权属于原作者）
如果没有强制要求，碰撞险跟综合意外险值不值得买？这取决于车子的实际价值。专家建议，如果购买全保车险一年总费用超过车子价值的10%，最终支付的费用可能会超过修理或报废车辆获得的赔偿。比如说，你的车子只值$4000，而全保保费一年要$400，那就完全没必要继续买全险了。
所以很多开旧车的人只买半保，而新车车主通常都会买全保。
取消一些不必要的额外保险
之前提到过，汽车保险也会有一些额外的附加选项，比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话，就不用加买rental reimbursement了；而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务，又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡，也不需要再花钱买拖车保险。
考虑是否有必要买PIP和MedPay项目
如果你已经有不错的医疗保险，就不需要通过汽车保险来购买医疗保险项目。但如果你本身没有医保，又或者你的日常乘客没有好医保的话，那你可能要考虑保留PIP和MedPay。
保持良好的信用记录和驾驶记录
这两项记录都可能影响你的保费，通常要至少三年的无事故记录才能拿到最好的保费费率，而在大多数州，高信用分也对降低保费很有帮助。
低迈数折扣
美国人开车平均每年开12000迈，如果你平时开得不多、或者开的路程不远，远低于一般人的平均水平的话，保险通常都会有好折扣。所以如果你工作有变动、行驶习惯改了，现在开车没有以前多的话，记得上报保险公司，让他们重新估价。
每两三年重新比价
虽然一直在同一家保险公司投保通常都有一定的loyalty discount，但过一段时间各种客观因素可能都有改变导致保费变化。如果生活状态有变动，又或者发觉保险费用也“通胀”的时候，在不同的保险公司重新估价，或许会有惊喜哦！
保费最便宜/最贵的车型
买新车的时候，不仅要考虑车价、油耗、维修保养等费用，还应该咨询一下保险经纪，考虑一些同情况下保费较便宜的车型。根据Forbes的公布，2023以下10款车型的保险最便宜：
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Tesla Model S Performance
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Volvo XC90 T8 Inscription
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Tesla Model 3 Standard Plus
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美国汽车保险公司排名
以下是USNews根据1万多名投保人的调研，总结出的汽车保险公司Top 10：
写在最后
以上提到的一些折扣优惠或者保险项目可能仅在某些地区运行，不一定全美都有，但可以给小伙伴们一个概念，留意一下本地有没有其他保险公司也提供类似的服务，具体保险项目及费用应以当地实际情况为准。
希望这篇文章对想要选购汽车保险的小伙伴们有帮助，大家买保险的时候有比过价吗？喜欢直接在网上买还是找经纪帮忙？最终选择了哪家的保险呢？申报理赔的时候是否容易顺利？欢迎小伙伴们来交流心得，分享经验。
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本文由爱做功课的Rain原创整理，资料来源Allstate、DMV.org、Insure、NerdWallet等网站，未经许可不得擅自转载，否则将追究责任。图片来自网络，版权属于原作者。封面图Credit：utah778/iStockphoto
本文由@爱做功课的Rain 原创，著作权归北美省钱快报共同所有，未经许可不得转载。文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，省钱快报欢迎您的投稿。
THE END
编辑：HY
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