美国健康保险怎么做

👤拔丝英语网 🕔2023/07/17 15:56 📁国外生活

在美国，就医十分昂贵。及时了解美国的常用药品及常见疾病的应对方式，最好在出国前提前购买全面的旅行和医疗保险，注意区分意外险、医疗险、特殊险、旅游险等不同概念，并详细了解理赔流程等。行前须做好医学咨询，确保已接种最新的疫苗。

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01 赴美需了解的疾病及传染病类别

需注意的是，包括蝙蝠等的野生动物可能会传播瘟疫、狂犬病，另几种传染病有洛基山斑疹热、野兔病、源于节肢动物的脑炎、季节性流行感冒、甲型肝炎等。

源自啮齿动物的汉坦病毒已证实主要存在于美国西部地区。

莱姆病是美国东北部、中部大西洋沿岸地区的地方病，近年在加州等西部地区也有出现。最近，西尼罗河病毒案例在纽约地区有所发生。2016年源于中南美洲的寨卡病毒（ZAKA）在美南地区如德克萨斯州、佛罗里达州等地发现1000多感染病例。美国曾于2000年宣布消灭麻疹，但近年来发病人数强力反弹，2019年1月1日至7月18日共确诊1.14万例麻疹病例。

全美每年约有1万起山谷热病例，多发于美西南部地区（亚利桑那州、加利福尼亚州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州和犹他州），其中大部分在亚利桑那州和加利福尼亚州。

近年来，食源性疾病如肠出血性大肠杆菌和沙门氏菌病发病率在某些地区有增长。其他病害还有如被毒蛇咬伤、被毒葛扎伤等。

在北部地区，冬季低温可能造成冻伤。

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02 美国的医疗机构分类

美国医疗条件总体水平较高，设施完善。

提供医疗的机构主要有：医院、医生诊所、护理院、康复中心、独立的诊疗中心和独立的药房等。

大型医院配备有先进的医疗检测设备和手术室，主要是为急诊病人和重大疑难病人提供医疗服务。

普通病人看病通常到社区的医生诊所。社区医生诊所具有规模小、数量多、分布广、就医方便等特点，通常提供全身体检、病程随访、家庭保健、普通内科、儿科、妇产科、矫形外科、眼科等基本医疗服务。

根据病情，选择不同的医疗机构进行看诊。

1）常见情况非紧急：一般预约社区诊所或家庭医生处看诊，如需看专科医生，一般由家庭医生判断并帮助转诊。同时根据保险类别，患者也可以自主选择专科医生而无需经过家庭医生转诊，如PPO保险。

PPO（Preferred Provider Organization，即优选医疗机构）：不只是网络内的医疗，其他的医疗机构也可以前往，但是报销比例低。PPO的保险可以直接联系专科医生而无需家庭医生推荐。

2）如遇突发紧急情况：无法预约常见社区医院，一般会选择去急诊中心（Urgent Care）或急救中心（Emergency Center）就医。急诊中心（Urgent Care）一般不是24小时上班。急救中心（Emergency Center）大多是24小时。

3）住院医疗：医疗保险机构对医院的制约度较大。由于住院费用昂贵，保险公司为控制医疗费用，尽量降低病人住院天数，要求病人在急性病医院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后（进入恢复期），即转到费用相对低廉的护理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭护理中心（Family Care Center），或者直接到社区医生诊所随诊。

03 美国的医疗付费需知

在美国看病通前通常会遇到以下词汇，包含了不同的付费形式。不同的付费形式与所涉及的保险有关，因保险的类别、支付比例、保障特点等，因此每个人的付费情况也会有所不同。

1）门诊费用 Co-Pay：每次要付的定额。这笔支出是由病人自付的，类似于国内的门诊费用。

2）自付金额 Deductible：这笔钱是每年保险公司开始付费以前需要自付的部分。国内的医保应该也有这个部分。比较不同的是在美国根据保险公司的不同以及购买的保险种类不同，每个人的自付金额是不同的。

3）需要自付的百分比 Coinsurance：相当于国内医保的自付比例。由不同的保险比例所涉及的自付比例%来决定，一般同时会遇到满多少Deductible才会涉及后面的自付比例。

4）自付最高金额 Out-of-pocket maximum：每个保险计划都会有一个自付的上限，达到这个最高金额以后，保险公司就会支付剩下的所有金额。

04 美国的药品分类及购买渠道

美国药品分为处方药（prescription drugs）和非处方药（non-prescription）。购买“处方药物”必须凭医生开的“处方”(prescription），“处方药物”必须由在该“药房”任职的有执照药剂师售出。

有些超级市场和折扣商店内也设有药房，如Target、Walgreen、Costco等，可以在那里购买处方药，也可以购买到不需医生开处方的非处方药(non-prescription），如阿司匹林或普通的感冒药。

总体而言，常用药品在当地均可买到。

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05 美国医疗保险的分类

美国的医疗保险制度由社会医疗保险和私人医疗保险构成。由于在美国看病费用昂贵，如不购买保险，个人将难以承担巨额医疗费用，因此不少人同时参加社会医疗保险和私人医疗保险。

（一）社会医疗保险

由美国卫生与公众服务部（Department of Health and Human Services）提供，面向美国公民和永久居民。主要有以下两类：

1、医疗保险（Medicare），为65岁以上的老年人提供医疗保险，是仅次于社会保障项目的第二大政府财政支出项目。医疗保险项目由联邦政府负责管理，各州间政策统一。医疗保险大约包括了老年人住院治疗医疗费用的90%。政府医疗保险包括A、B两部分，A部分是住院医疗保险（HI），参加A部分保险是强制性的，它允许参与者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理。如果两者都在同一年发生，病人则要承担少量费用。B部分是补充性医疗保险；“补充性医疗保险”（SMI），用于支付院外医生诊费，医生指定的药品和其它院外医疗服务等方面的费用。与强制性的住院医疗保险不同，补充性医疗保险是自愿性的。参加补充性医疗保险者每月需要支付一定的保险费，目前为每月每人40美元。实际上，几乎所有（99%）的老年人都参加了补充性医疗保险。

2、政府医疗补助（Medicaid），向美国低收入者提供健康保险，政府医疗保险是为穷人提供医疗健康服务最大保险。在联邦政府的指导下，各州制定自己的合格标准，保险程度，内容等等，因此各州政府医疗保险内容不等。

（二）私人医疗保险

商业性医疗保险公司多由私人承办，其各种各样的计划弥补了政府医疗保险计划对人群享受医疗服务的限制，满足人群不同层次的需要。商业性医疗保险公司支付的医疗费用占总医疗费用的37%。私人医疗保险经常作为一种非工资福利，由雇主为雇员支付保险金（Employer-Provided Insurance），也有人自行购买私人医疗保险。

（三）留学生在美的健康保险

不少教育机构都有强制性规定，外国留学生必须购买健康保险，从而保证这些学生不至于成为“靠政府救济维持生活者”。虽然未规定F-1和M-1非移民签证持有者一定要买健康保险，但美国务院明确规定拿J-1签证的交流访问学者的承保范围必须包括疾病和人身意外伤害。

专门为外国留学生制定的健康保险计划：“外国留学生事务全国委员会”（NAFSA, National Association for Foreign Student Affairs）和“国际教育工作者协会”（Association of International Education）与四家保险公司一起，针对外国留学生的需要，制订了一项保险单（insurance policy），所包括的范围相当广泛，并且价格合理。

健康保险所承保的基本内容包括：重大疾病（major illnesses）的医生治疗费（或其中的一个百分比）、住院费和手术费。普通疾病和不严重的跌打损伤（minor illnesses and injuries）在医生的治疗室里治疗，大部分保险不包括这类一般性治疗的费用。如果你的配偶或家属也来了美国，你务必弄清楚你的健康保险是否包括她（或他）们。家属的保健可以通过购买“家庭保险”（Family Plan）获得保障，后者的承保范围包括本人和家属。

不包括在基本健康保险计划内的主要是：

1、产科保健和治疗：产科保险（insurance for maternity care）需要单独购买，并且一般必须在怀孕前购买。大部分产科保险仅仅只承保两天的住院费。

2、牙科治疗：如果你的牙齿需要治疗，最好是在来美国之前解决。

3、眼科：如果你戴眼镜，启程之前去验光，并且随身携带一副备用的眼镜以及你的验光处方（英文）。除非你的眼睛受到外伤，眼病一般不包括在承保范围里面。

4、原有疾病：大部分保险公司对你购买保险之前原已存在的疾病的治疗不承担付款责任。

06 美国旅游医疗保险

美国旅游保险，主要承保您在美国旅游探亲期间的任何意外受伤和生病。具体包括内容需要根据保险条款来判断。

1. 如果人已经在美国了，还可以购买旅游者保险吗？

要查看具体保险的购买限制，是否受益人到达美国境内后就不可购买。如果不受限制，人在美国也可以买，保险有起止时间，根据个人情况选择即可。

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2. 买旅游保险要注意什么？

在北美，提供旅游者保险的保险公司很有限，要做足功课，研究清楚范围和保额。通常有这么几点需要特别注意：

1）一个是叫原有疾病（pre-existing condition），指受益人在保险生效前是否已经存在一些疾病，比如一些慢性病，心脏病、糖尿病等等。很多保险是不涵盖原发疾病的，有的保险对一定年龄（一般是70岁以下）原发疾病急症发作（acute onsite）或者意外复发（unexpected recurrence）有一定数额的赔付；

2）包含的项目，是否包含Urgent Care，ER（这两个看诊机构的区别后面会说到），救护车，住院等。前面这几项的花费是比较高的，所以要确保在保险范围内。还有一些花费相对较小的，比如是否包含一次健康体检（wellness check），对于暂时没有不适，但是想做一下简单体检的，这一项也是要注意查看的。

3）很多旅游者保险涵盖内容其实是很广泛的，除了包括医疗，还涵盖在旅游国可能遇到的方方面面，比如机票取消、行李丢失，旅游途中的意外事故、自然灾害、人身保险、意外身亡和遗体运输费等等。如果觉得旅游相关的赔付项目不重要，也可以选择赔付重点在医疗上的险种，保险价格也会相对低一点。

4）牙齿保险一般是另行购买的。但是有的保险也提供非常少量的牙医服务报销，比如急痛或者意外导致的牙齿损伤。美国的看牙真的是很贵，建议长辈或者亲人来美国前就先看牙。

5) 药物（Rx）通常也会有保额，或者折扣卡。无论是否有保额，可以下载一个GoodRx app，搜索所需药物，通常会有折扣；

6) 远程医疗和covid-19，一些旅游者保险也因为今年的疫情增加了一些特殊保险内容，可以留意查看。

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