美国猫体检保险

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宠物保险其实分两种，一种是petsmart与banfield兽医院合作提供的wellness plan。Wellness plan只能在全美国连锁的banfield兽医院使用，而其他的兽医诊所和兽医院都是无法使用的。

Wellness plan的价格在一个月30刀左右，内容包括了免除门诊费、可以进行常规的疫苗接种、全面的猫咪体检等。其实并不能真正的算作保险，因为等到猫咪生病的时候医药费还是需要猫奴们自行承担，他们可以提供的不过是非常少量的折扣而已。而且据大多数的猫友反馈，很多地区的banfield连锁兽医院评价都不是很好，医生的水平也参杂了不少水分，因此这类plan我是不推荐的。这种wellness plan唯一的好处大概就是免除了门诊费吧，某种意义上或许挺适合经常带猫看病的猫奴们。

在这篇文章中我不会介绍这类的plan，只会详解在美国排名前四的保险公司。如果对wellness plan感兴趣的猫奴们，可以自行致电他们咨询。

1. 在猫咪健康的时候带去自费体检，体检完毕之后医生会提供你一份猫咪的健康证明文件。体检之前可以跟兽医说明是需要买保险用的健康证明，这样子兽医就知道需要帮你进行什么样的检查了。（ps:最近一年内看病的记录里如果有任何exam，只要写了exam的，也可以作为健康证明使用。近期的宠物疫苗证明也可以算作健康证明，时间太久的不可以。shelter领养或者正规breeder购买的猫咪的record也可作为健康证明。）

2. 购买保险。不管是什么保险公司，一定都要在确保猫咪有了健康证明（且有效）的情况下再进行保险的购买。有些保险公司在购买的时候不会问你要，但是在第一次问保险公司拿钱的时候这份文件是一定会问你要的，而且他们会查看健康证明的日期，所以一定要确保你购买的时候健康证明是有效的。

3. 买完保险之后会有一个等待期（不同的保险公司等待期长短也不同），在等待期内猫咪是不受保险公司保护的，因此如果生病了临时购买保险是不可以的。买保险一定要在猫还健康的时候就买好，所谓防患于未然，切记！

4. 过了等待期后如果猫咪生病了，带猫咪去看病的时候可以提前打印出来保险公司的claim表格。claim的时候保险公司或许会要求你的兽医院提供猫咪的medical record，如果同时带猫去看过好几个兽医院，就需要联系每一家。如果你自己保存下了那些医疗记录，那么不联系兽医院，直接把你有的记录发给保险公司也是可以的。不同保险公司claim的方式是不一样的，可以根据自己选择的保险公司来判断具体的claim步骤，这里就不详细解说了。

5. 按照官方说明，完成claim的步骤，安静的等着保险公司送上钱来吧！（通常是寄支票给你，或者直接打到你的银行账户上。）

6. 一般认定了某一家保险公司之后，就不推荐换其他的保险公司了。保险公司有一个被称为pre-existing conditions的东西，即在购买保险之前得过的病之后也将不会再保。不同的保险公司是互相没有联系的，因此你在上一个保险公司受保的时候，猫咪生病后被受理的病症，当你换下一个保险公司的时候就会被算作pre-existing conditions。此policy所有宠物保险公司通用。

HP大概是美国最出名的宠物保险公司了，客户评价常年第一，买的人也是最多的。每个月的保险费用对比其他的保险公司会便宜许多，但是报销限制也相对多一些。HP的保险并没有赔付上限额，这也是大多数人选择他们家的原因之一。

HP正确的等待期为15天+保险审核多1天，所以一共是16天以后去看病才会包上，要注意哦。（16天是最为保险的算法，因为理论上15天保险就生效了，但是受保确是在第16天开始，所以等16天最为稳妥。）PS: 一些特殊病症的等待期会更长一点，具体请参考官网信息。

HP的年赔付底金（annual deductible）和赔付率（reimbursement level）各有三种选项可以任意搭配。分别是（100，250，500）和（90% ,80%,70%）。猫咪在5岁以上（即6岁开始）的年龄段的话，年赔付底金和赔付率选项将变成（250，500，750）和（80% ,70%,60%），因此买保险要趁猫年纪小的时候买，因为一旦买了保险之后这些选项都会被固定下来，不会因为猫咪的年龄而改变。目前保险公司最热门的选择是250 80%，但是赔付最多同时也最贵的选择是100 90%。按照邮编、猫性别、猫年龄的不同，每月价格也会不同，各种选项之间一个月最多差个六七块不会很多，最贵的保险一个月也就是35左右了。

HP有许多项内容是不受保的，比如：门诊费、绝育、疫苗、及非必要日常检查还有exam是不包的，购买前请细读保险policy。换句话说，就是非意外及必要性质的治疗是不受保的。HP会受保遗传病，但是不能在购买保险之前或等待期之内发病。pre-existing是指在保险生效日期之前出现过的病症。而保险公司具体会把哪些病算作pre-existing是非常不确定的，因为不同的猫咪情况不一样。建议购买保险之前发一份猫咪的医疗记录给保险公司，让保险公司说明他们认定的pre-existing是哪些，然后再判断要不要购买这家的保险。

保险年赔付底金和赔付率的算法说明：以HP这个保险公司一年时间内为例，这里我按照90% 250这个plan来计算。比如说我今天给猫看病了，账单是500，其中50是门诊费。那保险赔我钱就是这么算的，先500x90%=450(这个是总赔付率)，然后450-250(250是一年内需要扣除的底金，一年只需扣一次)=200，剩下的200-50=150赔给你(因为保险不包门诊费，可能还有其他不包的，那就根据保险公司的policy以及猫咪的病症来变动了)。然后同一年，我第二次看病的时候，比如又是500，那么保险就是500x90%-50=400给我(因为250之前已经扣掉过了，一年内不需要扣第二次，来年会reset)。这里要提到，如果第一次看病，只看了250，250x90%=225，225-50-250=-75不就负了嘛，那保险就先不会赔你，会给你记下来。下次看病又是250，250x90%-50=175-75(之前剩下来的)=100，所以最后你到手的就是100。反正就是一年下来打头的250是一定得先扣掉的。所以我们都说保险小病是用不上的，因为小病一般就是两三百刀的事情。x90%之后还要扣掉门诊费底金各种，等于最后到手没多少钱。保险就是为了预防那种大病，像猫咪如果需要手术开刀或者住院的话，可能一下子就会需要超过两三千的费用。这种情况下能保险起到一个缓冲资金的作用。不过还是得你自己先付钱，账单给保险公司，他们再给你寄钱。很多医院提供分期付款的服务，如果大家一下子拿不出那么多钱，可以跟医生要求。

HP处理claim的速度非常快，基本上是一个工作日的时间就可以完成受理流程。新用户在购买之前通过refer链接进入HP的官网购买的话，可以得到一些小折扣和优惠。这里提供我的一个refer链接给大家：

https://refer.healthypawspetinsurance.com/FEIYAN

虽然名义上是全美排名第二的保险公司，但是近几年都没怎么听猫友提到过他们家。相对于其他的保险公司，有自己独特的受保方法，所以会特殊一点。

对比HP，PP多了一个选项，可以自行调控年赔付上限额度，根据年赔付上限额度、保险年赔付底金和赔付率来决定每个月的收费。年赔付上限额度的选项范围是（2500美金-无上限），年赔付底金的选项范围是（250-1000），赔付率的选项有（70%，80%，90%）。同样的，按照邮编、猫性别、猫年龄的不同，每月价格也会不同，根据我个人的感受来看，PP的月费会比HP贵一点。

PP的好处在于他们家有很多东西都会保，基本上HP保的他们家也都保。我在网上看到很多人都提到过PP家有100%的赔付率选项，同时赔付底金也是按照每次看病来计算的。但是我去官网quote了一下发现只有年赔付底金跟最高90%的赔付率选项，不清楚是不是PP家的保险政策在过去的几年里发生了变化。如果对他们家之前的那种计算方式感兴趣的小伙伴，可以联系PP家的客服询问一下，说不定这种政策现在还在使用。

PP的等待期为14+1天，即一共15天。如果按照PP之前的政策来讲，他们是会受保门诊费的，但是我看了一下他们现在官网说明的受保内容，并没有提到门诊费一项。鉴于PP家的保险政策有过巨大的变动，我认为他们家现在也不再受保门诊费了。

总体来说对这家保险公司并没有什么想法，算是一个预备选项吧。如果他们家任然按照之前的政策经营，那么至少还有一个单次计算跟门诊费受保的特点，但是新的政策跟HP差不多，同时价格上也没有明显的优势，只能说马马虎虎吧。

全美排名第三的保险公司，当然这个排名是颇有争议的。这家在很多网站的评级都十分不稳定，有些排第一有些排第四，因此我姑且将他放在第三位。

EM相比PP来说又多了两个选项，即根据可自行调控的年赔付上限额度、年赔付底金、赔付率、是否涵盖处方药费用以及是否涵盖宠物日常护理费用来决定每个月的收费。年赔付上限额度的选项范围是（5000美金-15000美金），年赔付底金的选项范围是（200-1000），赔付率的选项有（70%，80%，90%），涵盖处方药费用选项（是，否），以及涵盖宠物日常护理费用选项（否，250，450，650）。他们家绝育的宠物有5%的优惠，如果用户如果按年付款（而不是每个月付款）还有额外的5%优惠。年赔付底金如果一年内都没有申请过赔付，在第二年开始赔付底金会自动降低50。

EM对于猫咪意外受伤的等待期为48小时（比如说车祸之类的），普通生病的等待期为14天（保险起见，还是建议大家按15天来算）。

总体来说这家保险公司还是挺不错的。他们家的选项特别多，因此猫奴们可以有更多的自我选择空间。价格对比HP来说差不太多（如果后面两个选项都选否的话），但是他们家没有无上限的赔付额度，这点值得注意。适合猫咪不怎么生病的猫奴们，毕竟有那么多额外优惠，还是很令人心动的。

一个什么行业的保险都做的公司，也是唯一一家我在官网看到除了猫狗以外还有兔子鸟鼠选项的宠物保险公司，排在第四确实有点委屈了，可能是因为他们家的客户评价较低吧。我知道现在有许多猫友都推荐这家保险公司，他们家的狗狗保险确实是口碑特别好，但是个人感觉上猫咪保险还是没有HP好。当然，每个人想法都不一样，找到最适合自家猫的保险才是最重要的。

对比其他的保险公司，NW的选项可谓是最匮乏的了，单说猫咪的话，只有两种计划供你选择：选项一（包大多数病症，100的年赔付额，90%的赔付率，45左右的收费）和选项二（仅赔付部分病症，250的年赔付额，无赔付率选项，20左右的收费）。NW家的保险也没有保险额度的上限，这点来说跟HP是一样的。

NW的好处很显著，首先就是包门诊费，还有疫苗、绝育、洗牙、手术之类的各项。NW的坏处当然也很显著了，那就是贵。相比其他的保险，NW的月费用整整多出一倍，NW的一个月顶HP两个月的费用。

NW的等待期也特别长，需要整整一个月。这一个月的等待期内如果猫咪生病了的话是不会被受保的，所以也难怪NW的客户评价较低了吧，毕竟一个月的时间真的很长，什么都有可能发生。NW家是在买保险的时候就要求你提供健康证明的，虽然其他几家在购买的时候不需要，但其实真正申报保险的时候都会要求提供，因此这个算不上缺点，只能说他们家作风上比较严谨。还有一个是，NW的受理时间会长一些，大概需要6到7个工作日，所以不太适合手头紧又特别心急的猫奴。

这里要讲一下他们家选项二里无赔付率选项的意思。这意味着对于猫咪的报销将不会是总花费的百分比，而是一个由他们提供的固定数额。举个例子，假设你给你的猫动手术花了3千刀，而NW对于这项病症提供的固定数额为300的话，那么你就只能得到300的报销。他们家有一张特别详细的表，列出了不同病症分别会提供的固定数额，有兴趣的猫奴可以自己去官网下载下来看一看，特别特别长。

我个人感觉NW家的第二个选项是非常鸡肋的，因为根据反馈大多数病症的固定数额给的都不高，因此有点半强迫性的让客户选择第一个选项的感觉。不过虽说选项一比较贵，但是涵盖的内容真的是非常全面了，从受保的角度来讲可以保到的内容更多。有耐心的猫奴们可以自己去了解一下。