为什么有些人享受免费的医疗保险，动不动就去查查体，拍拍片，开点药，而有些人抱怨每个月要交上千块的健保保费？美国的医疗保险制度，超级复杂。随便买本医疗保险的教材，都是七八百页。但是大家都夸我擅长把复杂的东西讲的很简单，所以本文就挑战一下，在短短几分钟内让大家能更加明白美国的医疗保险是怎么回事。
首先本文排除65岁以上老人的保险，因为它属于Medicare是一种专门的保险，况且我文章的读者也都没有65岁的（都是一群青春靓丽活泼的年轻人对不对呀）
意外伤害险？
出门在外，就怕磕磕碰碰，从楼梯上摔下来，或者开车轻微撞一下。针对这些问题，中国有一种意外伤害保险，发生了情况就能够得到理赔。这种观念深入华人心里，但是美国确实没有这种保险。最接近的险种包括汽车保险，人寿保险中的长期护理生前理赔，劳工险和医疗保险。
谁能买医疗保险？
经常有人问我说自己的亲人从中国来美国旅游两个月，想买个医疗保险在这边看看病。不可以！因为美国的医疗保险属于政府给纳税人提供的福利，所以一般是需要有社安号，工卡或绿卡，以及报税单的。
虽然有些网站（比如说www.imglobal.com）是可以给游客和留学生直接购买医疗保险的，但是这属于一种临时的保险，而且我的理解是，仅限于旅行中突发的意外和急病。自身带有的慢性病的治疗是不包括在内的，而且保费是按天算或者按周算的，不便宜。
你想啊，如果游客可以随随便便买到便宜的保险来美国看大病的话，那不就乱了嘛。前阵子川普不就嫌弃外来移民占用了过多的政府医疗资源，希望立法给与限制，但是拜登上来就给推翻了
医疗保险有多必要？
相当必要！都说美国的医生香，你知道为啥他们这么香吗？因为医疗费用很高，有时候甚至天价。我的一个朋友治疗新冠账单$9万， 我们经常听说叫一次救护车好几万，癌症的药几百块一粒。但问题是，假如医疗保险的保费是三百多块一个月，那一年就是$4000多,可要是全年都健健康康没有看病吃药的话，这个钱就白扔了。很多人心疼这笔钱，并且觉得自己还健康，所以就干脆不买医疗保险了。这是危险的，尤其是你在美国还有些资产的情况下。因为万一欠了几十万的医药费，你可能就破产了
低收入医保 Medicaid
华人在美国，受种族歧视，英文又不好，吃喝不习惯，工作环境差，社会治安乱，亲戚朋友少的恶劣情况下，为什么还有这么多人来到美国并且留下来生活呢？因为社会福利嘛。低收入的最大的好处就是医疗保险基本上免费。只要你每年的报税低于低收入线之内，你就可以享受几乎免费的（各州不同）医疗保险。最新的低收入线如下，左边代表家庭人数，比如说三口之家，收入在$23,030以下的就属于低收入
（2022年数据，夏威夷和阿拉斯加不同）
只要你的收入低于上图的数字，你就可以申请低收入医保，叫做Medicaid， 然后就能选择保险公司和计划了，不管是united health联合健保，health first第一保健，affinity healthy 亲情健保，fidelis care菲达丽斯, emblem health安保健保，Empire blue cross blue shield 帝国蓝盾 We care 维嘉健保等等。至于你说这些公司和计划之间的区别，你可以问他们的业务代表。
什么叫奥巴马保险？
并不是所有华人都报低收入的，那是不是只要在低收入线以上的所有人都失去了美国政府给予的福利了呢？并不是！多年前政府发现很多民众不买医疗保险，没有医保就不常体检，久而久之民众的健康水平下降，到最后生了大病甚至身故还需要政府来买单。所以国会通过了可负担健保法案，俗称奥巴马保险。比如说，原本医疗保险要$1000块钱一个月，但是政府替你出$800，你自己只需要出$200. 什么样的人可以获得政府的帮助呢？是收入在1倍到4倍低收入线之间的人群，见下图。
（2022年数据，夏威夷和阿拉斯加不同）
说到这里插一句，很多人觉得医疗保险理所应当是很便宜甚至是免费的，其实不对。美国的医疗保险非常贵的，就算每个月$1000块钱左右，只不过绝大部分华人收到了政府的帮助， 政府替你出了八九百，所以你自己掏腰包的也就只有每个月几十块或者一两百了。我觉得拿到这部分福利的华人还是应该感谢这个制度的，毕竟纳税贡献不多，享受福利不少。我有几个客人，之前在中国都是收入很不错的小老板，现在跑到美国来开卡车或者做按摩工作，我问他们为什么放弃国内的好生活来这里做这么辛苦的工作，他们说因为自身有基础病，要常年服药，在中国治不起病。
扯远了哈，说回来奥巴马保险。每年11月1日到1月15日是购买下一年医疗保险的日期，我们只需要自己登录到这个网站注册申请选购就可以了，不需要找任何的经纪人，因为除了纽约和加州之外，其他地方找到一个华人医疗保险经纪人也不容易。不懂的可以看我这篇视频，手把手教你如何上网自己买医保，一看即会。
高收入人群
蜘蛛侠（穷学生）和超人（小记者）都有医疗福利，那钢铁侠和蝙蝠侠这样的富豪咋办呢？收入超过了低收入线4倍以上的人群政府有补助吗？活该，没有，谁让美国是个劫富济贫的社会呢，高收入人群要么壮着胆子无险裸奔，要么硬着头皮支付全额保费，每个月几百到一千，而且还有很高的自付额deductible，也就是说一般的看病吃药拍片子都还是自掏腰包，除非是大病重病才可以用上保险。
购买的时间地点仍然是每年11月1号到1月15日去政府的官网直接购买。
选哪种计划？
不管是低收入，中等收入（1-4倍），还是高收入（4倍以上），都最终面临选择计划的问题。有辣么多的保险公司，每家保险公司又有辣么多的什么金银铜铁铝上百种计划，那咱们到底怎么选呢？这个问题太难回答了，只能非常概括的说。
1.如果你有喜欢的家庭医生和药房，你就问他们接受哪家保险或者不接受哪家保险
2.金银铜的区别，金计划保费高，报销也高，自付额低，适合非常需要经常报销的人群，俗称病秧子，药罐子。铜计划保费低，报销也低，自付额高，适合年轻健康生病几率小的人群。银计划则居中取个平衡。
3.选择HMO 还是PPO？这个问题太专业了，什么网内就诊网外就诊的，嫌麻烦的同学可以直接跳过。简单说HMO便宜，PPO贵，但是PPO可以不需要家庭医生的推荐就直接去看专科医生，选择性也更多。不过貌似大部分人都是用的HMO吧，欢迎大家留言告诉我
4.在网站上购买的时候，可以看到每个计划的评分，但是这个可信度我都怀疑。因为不可能有人会去比较大样本的同样病情的人看谁得到的医疗理赔又快又多，所以我觉得基本上无法知道哪个更好。但是我仍然把网评最好的医疗保险公司发出来给大家看
由上图可以看出：
客服最好的，是Aetna
总体客户满意度，是蓝盾
药房计划最好的，是Cigna
福利最好的：是联合健保
牙齿保险福利最好的，是Ambetter
65岁以上老人保险最好的，是Humana
最好的廉价保障，是Kaiser Permanente
最后再澄清两个概念，就像毕业班的老师不厌其烦的说，可总有学生不明白。医疗保险跟人寿保险中的重大疾病生前理赔的区别。医疗保险是报销，比如说一场交通事故过后，你看病花了$10万，你自己出了$5000, 剩下的$9万5由医疗保险出。那是这个$9万5是由医疗保险公司直接给到了医院，你自己兜里并不多出一分钱。但是从此以后你坐轮椅了，你的人寿保险保单中的重大疾病/慢性疾病条款生效，给了你$30万，这$30万是直接给你的，而且由你支配这笔钱，说不好听的你去赌场一掷千金也没人管你。这就是区别，所以这两者既不同也不能相互替代。
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作者介绍：王欣鑫，纽约大学硕士毕业，保险经纪人，专注人寿养老，教育储蓄和职业伤残保险。拥有全美30多个州的保险执照，服务各州的华人移民。
办公室：
36-09 Main St 7A Flushing NY 11354
电话：929-238-4287
微信号：XINXINWANGXINXIN
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